¿Podría permitirse jubilarse en Elk Country con $300,000?

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Muchos estadounidenses sueñan con retirarse a la región de los alces en Montana. Conocen el paisaje, han cazado allí durante años y pueden imaginarse fácilmente pasando cada otoño en las montañas. Lo que a menudo no han hecho es calcular la diferencia entre visitar durante diez días y vivir allí todo el año a los 78 años. Esto es lo que muestran los números para un jubilado de 67 años con una cartera de $300,000 y $2,800 por mes en Seguridad Social.

Lo que realmente cuesta el oeste de Montana ahora

Lo primero que hay que aceptar es que "el oeste de Montana" ya no es un solo mercado. Los valles de Bitterroot, Flathead y Gallatin han absorbido una década de dinero proveniente de otros estados y tienen precios similares a los de las ciudades turísticas de montaña. Hamilton se encuentra en ese límite. Los cálculos de jubilación realistas para la clase media funcionan en lugares como Dillon, Lewistown, Anaconda, Philipsburg y pequeñas ciudades al este de la Divisoria Continental, donde se accede a terrenos públicos desde la puerta trasera sin pagar el alquiler de Bozeman.

En todo el estado, el panorama del costo de vida respalda esta premisa. La paridad de precios regional de Montana se sitúa en 94,645, la segunda más baja del oeste de los Estados Unidos, después de Wyoming. El estado ocupa el 5.º lugar en competitividad fiscal, sin impuesto sobre las ventas y con tasas modestas de impuesto sobre la renta individual. La inflación sigue siendo un factor, pero los jubilados que viven principalmente de la Seguridad Social reciben ajustes anuales por costo de vida diseñados para ayudar a compensar el aumento de los precios con el tiempo.

Un presupuesto anual realista para Montana

Para un jubilado soltero en Dillon o Lewistown que ya es dueño de una modesta vivienda sin hipoteca, un presupuesto anual realista sería el siguiente:

• Impuesto predial, seguro de propietario y reserva de mantenimiento de una vivienda de $275,000: aproximadamente $6,000
• Calefacción, electricidad, agua, internet y teléfono en un clima de inviernos fríos: aproximadamente $3,800
• Alimentos según el plan de bajo costo del USDA para una persona: aproximadamente $4,200
• Medicare Parte B a $202.90 por mes, más un Plan Medigap G, Parte D, dental, visión y el deducible de $283 de la Parte B: aproximadamente $6,800
• Combustible para camioneta, seguro, neumáticos y reserva de reemplazo para conducir en zonas rurales: aproximadamente $6,200
• Licencias de caza y pesca para residentes, permisos, municiones, reemplazo de óptica, procesamiento, congelador: aproximadamente $1,500
• Gastos varios, regalos, viajes para visitar a la familia, reserva de emergencia, impuesto estatal sobre la renta de los retiros: aproximadamente $5,000

Eso suma alrededor de $33,500 al año. Frente a $33,600 de la Seguridad Social y un retiro del 3,5% de $300,000 (aproximadamente $10,500), el ingreso bruto es de aproximadamente $44,100. El margen es real pero estrecho, y asume que la vivienda ya está pagada.

Dónde falla el plan

Falla en el momento en que hay que comprar la vivienda. Una casa modesta en Hamilton supera fácilmente los $400,000 ahora. Dillon y Lewistown son más asequibles, pero si toda la cartera de $300,000 se destina a una compra en efectivo, el jubilado queda viviendo únicamente de la Seguridad Social, sin liquidez para un techo nuevo, una transmisión o un aumento en la prima del Medigap. Alquilar a $1,200 o $1,400 al mes funciona sobre el papel, pero consume por completo el retiro y no deja nada para la camioneta ni el permiso de caza. La respuesta honesta: este escenario requiere una vivienda ya pagada, capital transferido desde una venta en otro lugar, o una ciudad lo suficientemente barata como para que una casa de $180,000 a $220,000 deje una cartera real intacta. Lewistown y Miles City aún ofrecen eso. Hamilton no.

Lo que la mayoría de los análisis pasan por alto

Dos costos estructurales se acumulan a lo largo de una jubilación en Montana. El primero es el seguro de propietario en la interfaz urbano-forestal. Las aseguradoras han estado reclasificando y no renovando pólizas en todo el norte de las Montañas Rocosas, y una propiedad que se aseguró por $1,400 hace cinco años puede cotizarse a $2,800 o más hoy, con deducibles más altos por viento e incendios forestales. Presupuesta que subirá más rápido que la inflación general.

El segundo es la curva del envejecimiento en la caza. A los 67 años, una cacería de alces por cuenta propia en terrenos públicos es razonable. A los 78, generalmente no lo es. El jubilado que se mudó por los alces necesita calcular honestamente los años en que contratará un arriero, alquilará un caballo, cazará más cerca de la carretera o pasará a venados y aves. La atención médica especializada es la otra cara de esa moneda: ortopedia, cardiología y oncología en el Montana rural implican manejar hasta Missoula, Billings o Salt Lake. Incluye una línea de transporte y alojamiento para viajes médicos, porque llegan tanto si los planeaste como si no.

La respuesta real

Jubilarse en la región de los alces con $300,000 más $2,800 al mes puede funcionar, pero solo bajo condiciones específicas: una vivienda pagada o casi pagada en una ciudad de Montana genuinamente asequible, una tasa de retiro del 3,5%, reservas adecuadas para seguros, atención médica y costos de vehículos, y disposición para que las actividades al aire libre evolucionen a medida que cambian las capacidades físicas. Si se logran todas estas condiciones, el plan puede ser sostenible. Si se falla en una o más de ellas, el aumento de los costos de vivienda, seguros y atención médica en Montana puede ejercer una presión significativa sobre el presupuesto.

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