Au-delà de l'inclusion financière, la banque centrale du Nigeria vise le leadership régional en matière de paiements
Au premier semestre 2007, les Nigérians ont traité ₦946,22 millions (695 469 $) de transactions en point de vente (PoS). Au premier trimestre 2025, ce chiffre est passé à ₦10,51 billions (7,73 milliards $).
Cette croissance est le fruit d'une série de décisions politiques de la Banque centrale du Nigéria (CBN), qui a passé près de deux décennies à tenter de réduire la dépendance du pays à l'argent liquide et à construire un écosystème de paiements numériques à travers des cadres successifs de Vision du système de paiement (PSV).
Le premier de ces cadres, (PSV) 2020, a été lancé en 2007 et visait à développer les paiements électroniques et à moderniser l'infrastructure de paiement du pays. Une deuxième itération, PSV 2025, a suivi en 2022, avec un accent beaucoup plus fort sur l'inclusion financière, la banque par agents, l'interopérabilité et les rails nécessaires pour soutenir une économie numérique.
PSV 2025 a porté l'inclusion financière formelle à 64 % contre 56 % en 2020. Selon la CBN, les réseaux bancaires d'agents se sont étendus à plus de deux millions d'agents à l'échelle nationale, et la valeur des paiements électroniques a bondi de 203,51 % depuis 2022 pour atteindre ₦1,2 quadrillion (880,51 milliards $) en 2025. Le système de numéro de vérification bancaire (BVN) est également devenu une couche d'identité numérique fondamentale avec plus de 66 millions d'identifiants uniques, a noté la CBN.
Cependant, environ 26 % des adultes bancarisables restent financièrement exclus, et de nombreux Nigérians manquent des connaissances et de la confiance nécessaires pour utiliser les outils de paiement numérique de manière sûre et efficace, a indiqué la CBN dans le nouveau document PSV. Malgré la croissance des transactions électroniques, seulement 52 % des adultes utilisent activement les paiements numériques.
Ces lacunes ont en partie constitué la base du PSV 2028, lancé le 1er juin. Il vise à porter l'inclusion financière à 95 %, et révèle également un régulateur de plus en plus concentré sur le positionnement du Nigéria en tant que hub d'infrastructure de paiements régional, reliant les marchés africains, soutenant le commerce transfrontalier, déployant des technologies émergentes telles que les stablecoins et l'intelligence artificielle, et renforçant la cyber-résilience au sein d'un écosystème financier de plus en plus interconnecté.
La stratégie repose sur cinq piliers : l'infrastructure, l'interconnectivité et l'interopérabilité ; l'inclusion financière numérique, la protection des consommateurs et la littératie financière ; l'innovation, les actifs numériques et les technologies émergentes ; les paiements transfrontaliers et l'intégration des monnaies numériques de banque centrale ; et la réglementation, la gestion des risques et la cybersécurité.
Ensemble, ils offrent une image claire de la façon dont la CBN envisage l'avenir des paiements au Nigéria.
Simulateur d'impact CBN PSV 2028
Interagissez avec les données pour voir comment les nouveaux objectifs politiques de la banque centrale façonnent les flux de liquidités, les flux transfrontaliers et l'accès aux technologies.
Transferts de fonds 
TAM des startups 
Cybersécurité
L'Afrique subsaharienne affiche certains des coûts de transfert de fonds les plus élevés au monde, avec une moyenne de 8,46 %. PSV 2028 vise à déployer des stablecoins, des corridors eNaira et PAPSS pour ramener les coûts à ≤ 5 %.
Actuellement, 52 % des adultes utilisent activement les paiements numériques. La CBN souhaite porter l'inclusion financière formelle à 95 % d'ici 2028. Voici comment cela élargit le marché adressable total (TAM) d'une startup.
*Calculs basés sur une population adulte bancarisable estimée à 130 millions de personnes.
À mesure que la banque ouverte et les CBDC élargissent la surface d'attaque, la fraude devient un risque systémique. La CBN vise une réduction de 70 % des pertes liées à la fraude d'ici 2028 grâce à un Centre national des opérations de sécurité des paiements (SOC) alimenté par l'IA.
Insight système : Atteindre cet objectif exige que les banques adoptent des normes API communes et un suivi biométrique en temps réel pour identifier les acteurs malveillants sur des réseaux interconnectés.
La prochaine opportunité de paiement du Nigéria est à l'extérieur
Les visions précédentes en matière de paiements étaient en grande partie domestiques. Les priorités étaient le développement des paiements électroniques, l'augmentation de l'inclusion financière, la réduction de l'utilisation des espèces et l'amélioration de l'infrastructure de paiement locale.
« Les réformes de la CBN (Stratégie nationale d'inclusion financière 2022, eNaira, Open Banking, bac à sable réglementaire et PSV 2025) ont modernisé les paiements domestiques et l'interopérabilité, tandis que les entreprises fintech nigérianes ont étendu les solutions numériques à travers l'Afrique », a déclaré la CBN.
Le régulateur a noté que l'intégration régionale des paiements reste limitée.
Le PSV 2028 met à plusieurs reprises en avant le Système panafricain de paiement et de règlement (PAPSS), la Zone de libre-échange continentale africaine (ZLECAf), l'interopérabilité régionale, les règlements transfrontaliers, les corridors CBDC, les réserves régionales de liquidités, les banques de règlement et l'infrastructure du commerce numérique.
Il propose de renforcer l'intégration du Nigéria avec les systèmes de paiement africains tout en réduisant la dépendance aux devises de règlement étrangères dans le commerce régional.
« Les règlements transfrontaliers et le PSV 2028 visent à combler ces lacunes en harmonisant les normes réglementaires au sein de la CEDEAO/UA, en faisant progresser les corridors CBDC bilatéraux, en modernisant l'infrastructure numérique pour un règlement en temps réel sécurisé, et en approfondissant les partenariats », a déclaré la CBN.
« En alignant NIBSS et l'eNaira avec PAPSS et la ZLECAf et en tirant parti de plus de 20 milliards $ de transferts de fonds annuels de la diaspora, le Nigéria peut émerger comme un hub régional central pour le règlement des échanges commerciaux et les transferts de fonds. »
Le Nigéria possède déjà l'un des écosystèmes de paiement les plus sophistiqués d'Afrique. Le système de paiements instantanés du Système nigérian de règlement interbancaire traite des milliards de transactions annuellement, l'adoption de la fintech est parmi les plus élevées du continent, et les paiements numériques sont devenus profondément ancrés dans le commerce quotidien.
Dans le même temps, le marché des paiements transfrontaliers en Afrique reste fragmenté, coûteux et fortement dépendant des relations de banque correspondante en dehors du continent. Les entreprises commercialisant sur les marchés africains font souvent face à de multiples conversions de devises, à de longs délais de règlement et à des frais de transaction élevés.
En positionnant l'infrastructure nigériane aux côtés des initiatives PAPSS et ZLECAf, la CBN semble poursuivre un rôle pour le Nigéria qui va au-delà de celui de plus grand marché de paiements d'Afrique.
La CBN entend tirer parti des stablecoins et des CBDC pour surmonter les obstacles liés aux devises. Parce que les stablecoins adossés au dollar comme l'USDT sont indexés sur le dollar américain, ils peuvent servir d'actif de règlement commun entre des pays dotés de devises différentes.
Au lieu d'acheminer les paiements via plusieurs banques correspondantes et conversions de devises, les participants peuvent convertir leur monnaie locale en stablecoin, transférer la valeur à travers les frontières presque instantanément, et la convertir dans la monnaie locale du destinataire.
Selon la société d'analyse blockchain Chainalysis, les stablecoins représentaient 43 % de l'ensemble du volume de transactions crypto en Afrique subsaharienne en 2024. De nombreuses entreprises fintech, dont Grey Business, Paga et Flutterwave, positionnent les stablecoins comme des rails de paiement pratiques pour les entreprises engagées dans le commerce international.
La CBN souhaite également promouvoir des réserves régionales de liquidités et des banques de règlement soutenues par des banques panafricaines pour appuyer PAPSS et d'autres paiements panafricains.
Pour aller plus loin, la banque a indiqué qu'elle se concentre sur le lancement de potentiels corridors CBDC bilatéraux avec le Ghana, l'Afrique du Sud ou l'Égypte.
« Faire passer l'eNaira et les stablecoins réglementés d'outils conceptuels à des corridors transfrontaliers actifs pour les flux commerciaux et les transferts de fonds », a-t-elle déclaré.
Pour soutenir cette vision, le régulateur propose une intégration plus profonde avec PAPSS, l'infrastructure de règlement régionale et un Nigeria Settlement Cloud partagé qui connecterait les systèmes de paiement nationaux, PAPSS, l'eNaira, SWIFT, les prestataires de transferts de fonds et les plateformes de numérisation du commerce via une couche d'infrastructure commune.
En cas de succès, la CBN a déclaré qu'elle pourrait ramener le coût moyen des transferts de fonds à ≤ 5 %. Les transferts vers l'Afrique subsaharienne restent parmi les plus coûteux à 8,46 %, selon la Banque mondiale.
Les pays qui contrôlent l'infrastructure de paiement acquièrent souvent une influence sur les flux commerciaux, les réseaux de règlement, la gestion des liquidités et l'intégration financière.
Le Nigéria n'est pas le seul pays à considérer l'infrastructure de paiement comme un actif économique stratégique.
L'Interface de paiements unifiée (UPI) de l'Inde, initialement conçue pour faciliter les paiements instantanés nationaux, s'est de plus en plus développée à l'international grâce à des partenariats avec des pays dont Singapour et le Népal pour permettre des transferts de fonds transfrontaliers en temps réel entre ces pays.
La cybersécurité est désormais une question d'infrastructure nationale
À mesure que les systèmes de paiement deviennent plus interconnectés, les conséquences de la fraude et des cyberattaques augmentent considérablement. Une défaillance dans une institution peut rapidement se propager à travers plusieurs réseaux, rails de paiement et prestataires de services financiers.
Plutôt que de présenter la fraude comme un problème opérationnel pour les banques ou les fintechs individuelles, le nouveau PSV de la CBN considère désormais la cybersécurité comme un risque systémique capable de miner la confiance dans l'ensemble du système financier.
La stratégie propose une plateforme nationale de partage de renseignements sur la fraude, un Centre national des opérations de sécurité des paiements (SOC), une surveillance prédictive de la fraude alimentée par l'intelligence artificielle et le big data, et des capacités de gestion des risques en temps réel.
À mesure que le Nigéria évolue vers la banque ouverte, les services financiers pilotés par l'API, les stablecoins, les CBDC et les corridors de paiement régionaux, la surface d'attaque s'élargit considérablement.
Les ambitions transfrontalières de la CBN ne peuvent réussir sans une plus grande cyber-résilience. Un pays cherchant à devenir un hub de règlement régional ne peut pas se permettre des vulnérabilités dans son infrastructure financière centrale. Les pertes liées à la fraude ont diminué à ₦25,85 milliards (18,99 millions $) en 2025, contre ₦52,27 milliards (38,42 millions $) en 2024, mais le régulateur vise une réduction de 70 % des pertes liées à la fraude d'ici 2028.
L'innovation passe des projets pilotes à la mise en œuvre
Dans les cadres précédents, des technologies telles que la banque ouverte, les monnaies numériques et la blockchain existaient en grande partie sous forme de pilotes, de cadres ou d'expériences réglementaires avec une adoption lente.
PSV 2028 adopte une posture différente. La banque ouverte, qui a passé des années en consultation et en développement de cadres, entre désormais dans la phase de mise en œuvre. La CBN prévoit de lancer le Registre national de banque ouverte (NOBR) et de standardiser les API dans les institutions agréées. Au cours de l'année prochaine, les banques de niveau 1 et de niveau 2 devraient adopter des normes API communes.
La CBN propose également des cas d'usage définis pour les CBDC et les stablecoins, notamment l'amélioration de l'infrastructure pour les banques, les systèmes de règlement et les actifs financiers tokenisés, et l'accélération et la réduction des coûts de règlement pour les entreprises.
Le document propose un cadre réglementaire pour les stablecoins, l'interopérabilité entre l'eNaira et les stablecoins adossés au naira réglementés, et le déploiement des deux technologies pour les règlements transfrontaliers, les transferts de fonds et les actifs financiers tokenisés.
Plutôt que de débattre de la place des actifs numériques dans le système financier, la CBN se concentre de plus en plus sur la détermination de leur mode de fonctionnement au sein de celui-ci.
Les paiements biométriques font également l'objet d'une attention accrue.
« La vision, cependant, est de permettre des paiements « invisibles » construits principalement sur des données biométriques sur l'appareil (par exemple, empreinte digitale, reconnaissance faciale) ancrés dans des contrôles utilisateur et un consentement clairs. L'alignement BVN-NIN contribuera à réduire les faux rejets et à renforcer l'intégrité des transactions, tandis que les terminaux PoS (aux emplacements des commerçants et des agents) serviront de hubs de première ligne pour l'acceptation biométrique, augmentés au fil du temps avec des options sans contact et de reconnaissance faciale là où des garanties adéquates existent », a déclaré la CBN.
Certains terminaux PoS devraient commencer à prendre en charge les transactions biométriques au cours de l'année prochaine.
L'IA devrait jouer un rôle croissant dans le routage des transactions, la détection des fraudes et l'efficacité opérationnelle des réseaux de paiement.
Un changement majeur est également l'inclusion du KYC numérique, qui vise à simplifier le processus d'intégration pour les banques et les institutions financières.
« L'intégration de l'identité numérique dans les parcours de paiement permet une intégration plus rapide, une fraude moindre et des expériences utilisateur cohérentes sur tous les canaux. En vérifiant l'identité au point de transaction, en appliquant des contrôles basés sur les risques et en utilisant des identifiants tokenisés qui interopèrent entre les systèmes de paiement et gouvernementaux, les prestataires peuvent protéger la vie privée tout en améliorant les taux d'approbation et la fiabilité du service », a déclaré la banque.
L'approche de la CBN suggère que de nombreuses technologies précédemment considérées comme émergentes sont désormais considérées comme des composantes essentielles de la future infrastructure financière.
Le vrai défi est l'exécution
Considérés ensemble, le PSV 2028 pointe vers une banque centrale qui croit que le Nigéria est entré dans une nouvelle phase de développement des paiements.
L'objectif n'est plus simplement d'amener davantage de Nigérians à adopter les paiements numériques. Il s'agit de faire évoluer l'infrastructure qui permet à l'argent, aux entreprises et aux marchés de se connecter à travers les frontières.
La vision cherche à positionner le Nigéria au centre de l'économie numérique émergente de l'Afrique tout en tirant parti de technologies telles que les stablecoins, les CBDC, la banque ouverte, l'intelligence artificielle et l'identité numérique pour soutenir cet objectif.
Atteindre le leadership régional en matière de paiements nécessitera une coordination réglementaire entre plusieurs pays, et la banque en est consciente.
« Encourager le passeport de licences via des accords bilatéraux avec des partenaires commerciaux clés et promouvoir l'établissement d'un Cadre de reconnaissance mutuelle à l'échelle de la CEDEAO pour l'octroi de licences et la supervision des PSP, IMTO et émetteurs de stablecoins, harmonisé avec les Protocoles de commerce numérique de la ZLECAf et la Stratégie de transformation numérique de l'UA (DTS 2030) », a déclaré la CBN.
Les trois prochaines années détermineront si le Nigéria peut transformer son succès en matière de paiements à domicile en influence à travers l'Afrique, ou si le PSV 2028 reste un autre document de stratégie ambitieux en attente d'être pleinement réalisé.
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