Un Américain sur trois retire son 401(k) lorsqu'il change d'emploi. À 65 ans, cela lui coûte 266 000 $

L'article Un Américain sur trois retire son 401(k) en changeant d'emploi. À 65 ans, cela lui coûte 266 000 $ est apparu en premier sur 24/7 Wall St..

Environ un Américain sur trois qui change d'emploi retire son 401(k) au lieu de le transférer. Ils encaissent le chèque, paient les impôts et les pénalités, et repartent avec bien moins que ce qu'ils avaient au départ. Au fil du temps, cette décision, souvent prise en début de carrière, peut réduire considérablement ce dont ils disposeront à la retraite.

Changer d'emploi est courant et souvent bénéfique. Les offres d'emploi s'élevaient à 7,62 millions en avril 2026, un niveau qui reste élevé par rapport aux normes historiques. Le chômage est à 4,3 %, reflétant un marché du travail où les travailleurs peuvent évoluer vers de meilleures opportunités. Le problème n'est pas le changement d'emploi lui-même, mais ce qui arrive au solde de retraite laissé derrière.

Le dollar à 46 centimes

Retirer un 401(k) traditionnel avant l'âge de 59 ans et demi entraîne généralement l'impôt ordinaire sur le revenu plus une pénalité fédérale de retrait anticipé de 10 %. Les impôts d'État peuvent s'ajouter au total, selon votre lieu de résidence. Les estimations varient, mais il est courant qu'une part substantielle du solde soit perdue en impôts et pénalités, laissant le travailleur avec bien moins que le montant initial.

C'est le coût visible. Le coût invisible est bien plus élevé.

Ce que cela coûte réellement à 65 ans

Si ces mêmes 25 000 $ avaient été transférés vers un IRA ou le 401(k) d'un nouvel employeur et laissés investis pendant 35 ans à un rendement annuel de 7 %, ils auraient atteint environ 265 000 $. Même le montant réduit perçu après impôts, s'il était resté investi, aurait continué à croître de manière significative avec le temps. Lorsque l'argent est dépensé à la place, cette croissance future disparaît. Le coût à long terme n'est pas seulement ce qui a été retiré, mais ce que cela aurait pu devenir.

Les travailleurs qui effectuent des retraits répétés amplifient les dommages. Les données d'enquêtes suggèrent qu'une part significative des jeunes travailleurs ont effectué des retraits anticipés ou pour difficultés financières sur leurs comptes de retraite, et chaque retrait réduit la base sur laquelle la croissance future se construit.

Pourquoi les travailleurs passent à l'acte

La réserve financière sur laquelle opèrent la plupart des ménages est mince. Le taux d'épargne personnel a diminué par rapport aux niveaux de l'ère pandémique et reste relativement bas par rapport aux normes historiques. Dans le même temps, le sentiment des consommateurs a été faible, et les ménages sous pression financière se tournent souvent vers la source de liquidités la plus accessible. Pour certains, cela finit par être le solde d'un 401(k).

Le vide que cela laisse

Les fuites apparaissent dans les données de solde. Les chiffres récents de Fidelity indiquent que le solde moyen du 401(k) est d'environ 146 000 $, avec des moyennes plus élevées parmi les générations plus âgées et des soldes plus faibles parmi les jeunes travailleurs. Ces moyennes semblent solides à première vue, mais les soldes médians sont bien inférieurs. Les données de Vanguard, par exemple, montrent un solde médian d'environ 38 000 $. Cet écart reflète, en partie, la fréquence à laquelle les comptes sont vidés et recommencés au fil du temps.

Fidelity suggère souvent un objectif d'épargne-retraite d'environ 10 fois le salaire final à l'âge de 67 ans. Pour un travailleur gagnant 75 000 $, cela implique environ 750 000 $. Retirer 25 000 $ en début de carrière ne réduit pas seulement l'épargne de ce montant, cela supprime la croissance future que cet argent aurait pu générer, rendant l'écart plus difficile à combler plus tard.

Que faire à la place

Trois étapes font la différence à chaque changement d'emploi :

1. Transférez le solde. Un rollover direct vers un IRA ou le 401(k) du nouvel employeur évite entièrement la pénalité de 10 % et l'impôt sur le revenu. L'argent continue à générer des intérêts composés.
2. Laissez les petits soldes là où ils sont si le plan le permet. Les plans exigent généralement de maintenir des soldes supérieurs à 7 000 $, tandis que les soldes inférieurs peuvent être automatiquement distribués ou transférés, selon les règles du plan. Garder l'argent investi, même temporairement, aide à préserver les intérêts composés pendant que vous décidez de la prochaine étape.
3. Si les liquidités sont le vrai problème, séparez les deux décisions. Constituer un fonds d'urgence en dehors des comptes de retraite aide à éviter de transformer une épargne à long terme en solution à court terme, ce qui peut s'avérer coûteux une fois les impôts, les pénalités et la croissance perdue pris en compte.

Les changements d'emploi continueront d'arriver. Les travailleurs qui transfèrent leur solde préservent leurs intérêts composés.

L'article Un Américain sur trois retire son 401(k) en changeant d'emploi. À 65 ans, cela lui coûte 266 000 $ est apparu en premier sur 24/7 Wall St..