10人に1人のメディケア・アドバンテージ加入者が2026年のプランを失った。元に戻すには落とし穴がある

10人に1人のMedicare Advantageメンバーが2026年のプランを失った。切り替えには落とし穴がある――この記事は24/7 Wall St.に掲載されました。

更新拒否の通知書が10月初旬に届く。あなたのMedicare Advantageプランは2026年には提供されない。新しい保障を選ぶ時間は数週間しかなく、保険会社からの資料は当然ながらあなたの地域で利用可能な代替プランに焦点を当てている。多くの受給者が気づいていないのは、プランの終了によって、医療審査なしで特定のメディギャップ保険を購入できる期間限定の保証発行機会が生まれる場合があるということだ。これは、受給者が直面しうる最も重要なメディケアの判断の一つとなりうる。

すでに補足保険付きのオリジナルメディケアに加入している方、または雇用主のプランに引き続き加入している方は、ここで読むのをやめていただいて構わない。この記事は、2026年のプラン撤退の影響を受けるMedicare Advantageメンバーの約10人に1人、そもそもAdvantageプランを検討しているすべての方を対象としている。

2026年の混乱の規模

ジョンズ・ホプキンス大学ブルームバーグ公衆衛生大学院がJAMAに掲載した研究書簡によると、保険会社の相次ぐ撤退により、約290万人のMedicare Advantage加入者――10人に1人程度――が2026年に向けてプランからの強制脱退を余儀なくされる見通しだ。マーク・マイゼルバッハらが調査した2,860万人の加入者サンプルによると、平均強制脱退率は2018年から2024年の約1%から2025年には6.9%に跳ね上がり、2026年には10%に達している。

地域差は大きい。バーモント州ではMA加入者の92.2%が強制脱退に直面している。アイダホ州、ワイオミング州、ノースダコタ州、サウスダコタ州、ニューハンプシャー州、メリーランド州では少なくとも40%が影響を受けている。最も打撃を受けているプランはPPO、中小規模の保険会社、低いスター評価、地方市場に偏っている。影響を受けるほぼすべての加入者には少なくとも他に1つのAdvantageプランが利用可能であり、だからこそより難しい問いが見過ごされてしまう。

切り替え時のメディギャップの落とし穴

連邦法では、Part Bに加入し65歳以上になった最初の月から始まる6か月間のメディギャップ・オープン登録期間が設けられている。これは一度限りの機会だ。この期間が終了すると、ほとんどの州では保険会社が医療審査を使って加入を拒否したり、保険料を引き上げたり、既往症に関する待機期間を課したりすることができる。これが、保険料0ドルのAdvantageプランを、健康状態が変化した人にとってほぼ取り返しのつかない選択にしてしまう罠だ。

強制脱退によって、重要な連邦保証発行メディギャップ権が生まれる場合がある。多くのケースで、Medicare Advantageの保障が終了した受給者には、医療審査なしで特定のメディギャップ保険を購入できる期間限定の機会がある。具体的なタイミングのルールとプランの選択肢は、状況および適用される連邦・州の規制によって異なる。ニューヨーク州、コネチカット州、マサチューセッツ州、メイン州など複数の州では、連邦最低基準よりも広いメディギャップ保護が提供されている。決断する前に、州の保険局または州の医療保険支援プログラム（SHIP）で自分の権利を確認すること。

選択の計算

2026年のコスト比較は具体的だ。標準的なPart Bの保険料は月額202.90ドルで、2025年の185.00ドルから上昇している。プランGの補足保険は通常、年齢と州によって月額さらに150ドルから250ドルかかる。単独のPart Dプランを加えると、健康な70歳の方はオリジナルメディケア＋メディギャップ＋薬代として月額およそ400ドルから500ドルを見込むことになる。同じ市場での代替の保険料0ドルのAdvantageプランは、数字の上ではずっと安く見える。

その差は、医療費が大きくかかる年には急速に縮まる可能性がある。Medicare Advantageプランには通常、ネットワーク内の自己負担上限が含まれており、数千ドルに達する場合がある。一方、Part Dの薬代は別途かかり、ネットワーク外のケアはプランによって異なるルールが適用される場合がある。これに対し、オリジナルメディケアとメディギャップのプランGを組み合わせた場合、受給者は通常、年間のPart B免責額とプランの保険料のみを負担し、メディケアが承認したほとんどの費用分担がカバーされる。プラン終了後に保証発行メディギャップ権を得られる受給者にとって、この判断は来年の保険料だけの問題ではない。将来、健康状態が変化した際に補足保険が提供できる柔軟性と予測可能性を望むかどうかという問題でもある。

より広い財政的な背景も重要だ。2026年の社会保障のCOLAは2.8%だったが、インフレと医療費は多くの家計を圧迫し続けている。同時に、個人貯蓄率は1年前と比べて低い水準にとどまっている。強制的なプラン変更に直面している受給者にとって、こうした圧力は、代替プランを選択する前に現在のコストと長期的な保障の影響の両方を比較することをさらに重要にする。

63日が過ぎる前にすべきこと

• 保証発行の期間を書面で確認する。州の保険局（保険会社だけでなく）に電話して、審査なしで購入できるメディギャップのレタープランと申請期限を確認する。日付を記録しておくこと。
• プランGと高免責額プランGをお住まいのZIPコード内の少なくとも3社の保険会社で並べて比較する。高免責額Gは、年間免責額を負担できる比較的健康な加入者に対して保険料を大幅に下げる。
• Advantageに留まる場合は、現在のかかりつけ医や過去12か月に受診した専門医がネットワークに含まれるプランを選び、Part Dは別途見直すこと。後継プランへの自動加入は、自分で選択したことにはならない。

10人に1人のMedicare Advantageメンバーが2026年のプランを失った。切り替えには落とし穴がある――この記事は24/7 Wall St.に掲載されました。