Giải độc đắc $250,000 tại sòng bạc tưởng như may mắn thuần túy. Hai năm sau, nó khiến phí bảo hiểm Medicare của cả hai người tăng lên.

Bài đăng Giải độc đắc sòng bạc $250,000 tưởng như thuần may mắn. Hai năm sau, nó khiến phí bảo hiểm Medicare của cả hai tăng lên. xuất hiện đầu tiên trên 24/7 Wall St..

Máy đánh bạc nhấp nháy, chuông reo vang, và một cặp đôi ở độ tuổi cuối 60 bước ra khỏi sòng bạc với giải độc đắc khoảng $250,000. Họ đã nộp phần khấu trừ liên bang, để dành thêm cho thuế tiểu bang, và đưa phần còn lại vào sử dụng: một mái nhà mới, một chuyến đi đã bị trì hoãn lâu ngày, một khoản vào tài khoản môi giới. Hai năm sau, phí bảo hiểm Medicare của cả hai tăng lên, và mối liên hệ không hề rõ ràng cho đến khi họ ngồi xuống xem lại các con số.

Một phiên bản của kịch bản này không phải hiếm gặp trên các diễn đàn hưu trí. Ai đó trúng một con số lớn tại sòng bạc, bán một bất động sản cho thuê, hoặc rút tiền cổ phiếu công ty, rồi hai năm sau mở bảng sao kê An sinh xã hội và thấy khoản tiền gửi nhỏ hơn. Khoản tiền là có thật. Sự ngạc nhiên là có thật. Và quy tắc đằng sau đó không phải là một lỗi hệ thống.

Tại sao một đêm may mắn năm 2024 lại xuất hiện trên hóa đơn Medicare năm 2026

Cơ chế hoạt động ở đây là Khoản điều chỉnh hàng tháng liên quan đến thu nhập, hay IRMAA, một khoản phụ phí được thêm vào phí bảo hiểm Medicare Phần B và Phần D cho những người thụ hưởng có thu nhập cao hơn. Điều mà hầu hết mọi người bỏ lỡ là thời điểm. Trên podcast Women & Money của mình, Suze Orman giải thích, "IRMAA được tính dựa trên thu nhập gộp đã điều chỉnh sửa đổi (MAGI) của bạn từ hai năm trước. Vì vậy, họ luôn nhìn lại hai năm." Một giải độc đắc hoạt động theo cách tương tự như một lần bán bất động sản.

Tiền thắng cờ bạc là thu nhập thông thường hoàn toàn chịu thuế. Sòng bạc phát hành W-2G cho những khoản thắng lớn hơn, và toàn bộ số tiền được tính vào thu nhập gộp đã điều chỉnh (AGI), từ đó cấu thành thu nhập gộp đã điều chỉnh sửa đổi (MAGI). Thua lỗ cờ bạc chỉ có thể được khấu trừ dưới dạng khấu trừ từng khoản, và chỉ đến mức số tiền thắng. Chúng có thể làm giảm hóa đơn thuế thu nhập, nhưng tổng số tiền thắng vẫn làm phình to MAGI. Đối với IRMAA, MAGI mới là điều quan trọng.

Vì vậy, phí bảo hiểm Medicare năm 2026 được xác định dựa trên tờ khai thuế năm 2024. Riêng một giải độc đắc $250,000 đã đủ để đẩy một cặp vợ chồng vượt qua ngưỡng MAGI chung $218,000 nơi IRMAA bắt đầu áp dụng, ngay cả khi không có bất kỳ thu nhập nào khác.

Phần ảnh hưởng đến cả hai vợ chồng

IRMAA hoạt động như một vách đá. Vượt qua ngưỡng dù chỉ một đồng và khoản phụ phí sẽ áp dụng cho cả năm. Nó được tính theo từng người. Cả hai vợ chồng tham gia Medicare đều phải trả, được khấu trừ trực tiếp từ mỗi séc An sinh xã hội.

Đối với năm 2026, phí bảo hiểm Phần B tiêu chuẩn là $202,90 mỗi tháng. MAGI chung từ $218,000 đến $274,000 sẽ đẩy tổng phí bảo hiểm Phần B của mỗi vợ/chồng lên $284,10 mỗi tháng, với khoản phụ phí Phần D riêng là $14,50 chồng thêm. Hai người, 12 tháng, hai khoản phụ phí mỗi người. Đó chính là khoảnh khắc "tiền miễn phí không phải là miễn phí".

Cách nó kết hợp với mọi thứ khác

Tin tốt là một khoản tiền lớn bất ngờ một lần chỉ làm tăng IRMAA trong một năm duy nhất. Khi thu nhập năm 2025 trở lại bình thường, phí bảo hiểm năm 2027 sẽ được đặt lại. Tin xấu là kháng nghị sự kiện thay đổi cuộc sống của Cơ quan An sinh xã hội (SSA), được nộp trên Mẫu SSA-44, bao gồm những thứ như nghỉ hưu, ly hôn, hoặc cái chết của vợ/chồng. Một giải độc đắc không đủ điều kiện.

Sự tương tác đáng suy nghĩ là phần còn lại của tờ khai thuế năm 2024 đó. Trong năm có khoản tiền lớn bất ngờ, mỗi đồng thu nhập thêm chồng lên trên giải độc đắc và có thể đẩy MAGI lên bậc IRMAA cao hơn: một lần chuyển đổi Roth, một khoản lãi vốn thu hoạch "miễn phí", một lần rút IRA lớn hơn mức cần thiết. Năm bạn thắng chính là năm nên giảm bớt mọi thứ khác mà bạn kiểm soát được. Mức COLA An sinh xã hội 2,8% cho năm 2026 có thể bị ăn một phần hoặc toàn bộ bởi khoản phụ phí IRMAA trong cùng năm đó.

Những gì cần ghi nhớ

Có hai điều đáng ghi nhớ từ một tình huống như thế này. Thứ nhất, bất kỳ sự kiện thu nhập lớn một lần nào khi bạn ở độ tuổi 60 hoặc 70 đều có tiếng vang Medicare bị trễ, và độ trễ hai năm chính là phần đánh lừa mọi người. Nếu bạn biết một con số lớn sắp đến, hãy xem xét các khung IRMAA trước ngày 31 tháng 12, không phải vào tháng 4. Thứ hai, hãy giữ hồ sơ thua lỗ cờ bạc cẩn thận. Chúng sẽ không làm giảm MAGI, nhưng có thể giảm đáng kể hóa đơn thuế thu nhập trên số tiền thắng.

Mỗi tình huống đều có các biến số riêng, và các khung thay đổi mỗi năm. Một cuộc trò chuyện với người chuẩn bị thuế vào mùa thu của năm có khoản tiền bất ngờ thường đáng giá hơn nhiều so với chi phí bỏ ra.

Bài đăng Giải độc đắc sòng bạc $250,000 tưởng như thuần may mắn. Hai năm sau, nó khiến phí bảo hiểm Medicare của cả hai tăng lên. xuất hiện đầu tiên trên 24/7 Wall St..