从现代化到发展势头：定义美国银行业的技术趋势

美国银行在持续压力的环境中运营：利润率收紧、合规成本上升、网络威胁加剧以及客户期望不断增长。这些挑战本身并非新鲜事。发生变化的是它们的合力，以及它们目前重塑行业的程度。

技术是这一转变的核心。多年来，银行主要将技术视为成本基础。如今，它日益被视为韧性、效率和竞争优势的来源。随着数字优先的挑战者提高速度、个性化和服务的标准，传统银行面临着更大的压力，需要现代化支持其业务的核心系统。

Temenos 的一份新报告强调了当今塑造银行业转型的三大技术趋势。

1. 停滞不前意味着落后

拥有现代技术栈的银行与仍依赖遗留基础设施的银行之间的绩效差距不断扩大，这清楚地表明：停滞不前意味着落后。已完成现代化的银行能够更快地推出新产品，改善客户体验，并实时应对市场变化。

我们的基准数据显示，全球平均每家零售银行的前台员工服务约 2,362 名客户。相比之下，数字银行每位员工服务的客户多达 6,140 名，约为前者的 2.5 倍。

这种差距不仅仅是一个效率指标。它对成本、上市速度和长期竞争力有着直接影响。对于面临提高生产力压力同时继续投资增长的银行来说，信息很明确：过时的技术可能成为结构性劣势。

大多数银行都明白这一点。挑战不在于是否要现代化，而在于如何在不引入不必要风险的情况下实现价值交付。

2. 遗留核心系统阻碍银行发展

对许多银行而言，现代化的最大障碍就是核心系统本身。高达 70-80% 的 IT 预算可能被用于维护遗留系统，而非资助创新或增长，导致几乎没有空间来构建未来的能力。

现代银行业越来越依赖于实时、可访问且结构良好的数据。但许多遗留核心系统并非为支持此类环境而构建。相反，它们往往存在于碎片化的数据环境中，使得创新速度更慢、成本更高且难以扩展。

对于许多银行来说，这导致他们对云原生和基于 SaaS 的能力产生更大兴趣，因为这些能力可以支持更灵活的架构、实时数据访问和新服务的更快交付。

这一点现在尤为重要，因为像人工智能这样的变革性技术不仅奖励现代平台，更需要现代平台。如果核心系统被锁定在批处理和僵化的架构之后，这些技术就无法在需要时获取所需的数据。

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3. 现代平台开辟现代化新路径

如果现代化的需求是明确的，那么下一个问题是如何以支持连续性和变革的方式执行它。

在许多遗留环境中，客户数据、存款、贷款和支付等组件紧密纠缠，使得变更难以隔离且交付复杂。可组合平台正在改变这一状况，允许银行随时间升级个别功能（如存款或贷款），而不干扰现有运行系统。

一些银行可能选择从核心开始，逐步替换或升级核心功能。另一些银行可能从支付或金融犯罪等周边功能开始，因为这些领域往往能快速交付价值。这两种方法都反映了通往同一目标的更灵活路径：一个现代化、面向未来的平台。

贝恩公司（Bain & Company）对 45 个以上核心银行项目的分析发现，渐进式现代化是核心转型成功的最强预测因素之一。对于计划共存和集成的银行来说，它提供了一条通向现代核心的低风险路径。

银行领导者的前进之路

对于美国银行领导者来说，问题不再在于现代化是否重要。而在于银行的技术基础是否准备好支持市场目前要求的速度、韧性和创新。

这并不意味着为了改变而改变。这意味着制定一项现代化战略，以加强核心系统，提高数据可访问性，并随着业务需求的发展创造交付新功能的灵活性。

从这个意义上说，现代化正变得不那么关乎技术替换，而更关乎平台就绪性：建立基础，使银行能够在未来几年内更快地响应、更自信地创新并更有效地竞争。

关于 Temenos

Temenos 是全球云原生和人工智能驱动银行软件的领导者。他们的平台为全球 950 多家银行的核心、数字和财富管理运营提供支持。

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文章《从现代化到动能：定义美国银行业的技术趋势》首次发表于 GlobalFinTechSeries。