AML وKYC

ما المقصود بـ AML وKYC؟

يشير مصطلحا AML وKYC إلى ضوابط مكافحة غسل الأموال والتحقق من هوية العملاء التي تستخدمها شركات العملات المشفرة لمنع استخدام الأصول الرقمية في أنشطة مالية غير قانونية.

AML اختصار لمكافحة غسل الأموال، ويشمل السياسات والأنظمة والإجراءات المصممة لاكتشاف غسل الأموال وتمويل الإرهاب والتهرب من العقوبات والاحتيال وعمليات النصب ومدفوعات برامج الفدية وغيرها من الجرائم المالية ومنعها.

KYC اختصار لعبارة «اعرف عميلك»، ويشير إلى عملية تحديد هوية العميل والتحقق منها قبل بدء علاقة تجارية أو خلالها.

في مجال العملات المشفرة، تعني إجراءات AML وKYC عادةً التحقق من هوية المستخدم، وفهم الغرض من نشاطه، وفحص تعرضه للعقوبات، ومراقبة المعاملات، والإبلاغ عن الأنشطة المشبوهة عند اقتضاء القانون.

يرتبط المصطلحان ارتباطًا وثيقًا، لكنهما لا يعنيان الشيء نفسه.

يشكل KYC جزءًا مهمًا من AML، أما AML فهو إطار الامتثال الأوسع، ويشمل أيضًا العناية الواجبة بالعملاء ومراقبة المعاملات وتحليلات البلوكشين وفحص العقوبات والامتثال لقاعدة السفر وتقييم المخاطر وحفظ السجلات وتدريب الموظفين والإبلاغ عن الأنشطة المشبوهة.

تضع مجموعة العمل المالي معايير عالمية للأصول الافتراضية ومقدمي خدمات الأصول الافتراضية، وتعتمد دول كثيرة على هذه المعايير عند وضع قواعد محلية لمكافحة غسل الأموال في قطاع الكريبتو.

قد تظهر إجراءات AML وKYC لمستخدمي الكريبتو العاديين في صورة التحقق من الهوية أو مراجعة الوثائق أو طلب إثبات العنوان أو الاستفسار عن مصدر الأموال أو مراجعة الإيداعات أو التحقق من عمليات السحب أو فرض قيود مؤقتة على الحساب عند ظهور مؤشرات مخاطر.

أما بالنسبة إلى شركات الكريبتو، فتُعد إجراءات AML وKYC متطلبًا أساسيًا للعمل بمسؤولية وحماية المستخدمين والحد من الاحتيال والوفاء بالالتزامات القانونية ودعم أسواق أصول رقمية أكثر أمانًا.

لماذا تكتسب إجراءات AML وKYC أهميتها في الكريبتو؟

تكتسب AML وKYC أهميتهما لأن العملات المشفرة تتيح نقل القيمة بسرعة عبر الحدود والمحافظ والتوكنات وشبكات البلوكشين والتطبيقات.

تجعل هذه السرعة الكريبتو مفيدًا للمدفوعات والتداول وتسوية العملات المستقرة وDeFi والأصول المرمزة وإتاحة الخدمات المالية عالميًا.

لكن السرعة نفسها قد يستغلها المجرمون لنقل الأموال المسروقة أو إخفاء عائدات عمليات النصب أو التهرب من العقوبات أو تلقي مدفوعات برامج الفدية أو نقل الأموال عبر محافظ وبروتوكولات متعددة لإخفاء مسارها.

تساعد إجراءات AML وKYC على الحد من هذه المخاطر بدمج هوية العميل ونشاط الحساب وسلوك المحفظة وسجل المعاملات في عملية موحدة لمراجعة المخاطر.

من دون KYC، قد لا تعرف المنصة هوية مستخدمي خدماتها.

ومن دون مراقبة AML، قد تعرف المنصة هوية المستخدم لكنها لا ترصد سلوك المعاملات المشبوه بعد انضمامه.

تساعد ضوابط AML وKYC القوية على تحديد المستخدمين مرتفعي المخاطر قبل إساءة استخدام المنصة، وعلى اكتشاف النشاط المشبوه بعد فتح الحساب.

كما تحمي المستخدمين العاديين، إذ قد تساعد الضوابط نفسها على اكتشاف الأموال المسروقة وشبكات التصيد الاحتيالي وعمليات الاحتيال العاطفي والاحتيال الاستثماري والحسابات الوسيطة ونشاط المحافظ المخترقة والتعامل مع محافظ خاضعة للعقوبات.

غالبًا ما يتعذر التراجع عن معاملات العملات المشفرة، لذا تكتسب الوقاية والكشف المبكر أهمية خاصة.

الفرق بين AML وKYC

AML هو النظام الأوسع المستخدم لمنع الجرائم المالية واكتشافها.

أما KYC فهو جزء التحقق من الهوية ضمن ذلك النظام.

تبحث AML فيما إذا كانت الأموال أو الأنشطة أو العملاء أو الأطراف المقابلة أو أنماط المعاملات قد ترتبط بتمويل غير قانوني.

أما KYC فيركز على هوية العميل وإمكانية التحقق منها.

يمكن تبسيط الفرق بالقول إن KYC يبدأ العلاقة مع العميل، بينما تستمر AML طوال مدة العلاقة.

قد يُجرى KYC عند تسجيل المستخدم في خدمة كريبتو أو طلبه رفع حدود الحساب أو إجراء معاملة كبيرة أو فتح حساب تجاري أو خضوعه لمراجعة مخاطر.

وتستمر AML بعد التسجيل من خلال مراقبة الإيداعات والسحوبات والمبادلات وأنماط التداول والتعرض على البلوكشين وسلوك الأجهزة ومخاطر الاختصاص القضائي والتغييرات غير المعتادة في الحساب.

قد تُكمل المنصة إجراءات KYC ثم تحتاج لاحقًا إلى تقديم بلاغ عن نشاط مشبوه إذا أصبح سلوك المستخدم مثيرًا للشك.

لذلك ينبغي فهم AML وKYC على أنهما عملية امتثال مستمرة، لا تحقق لمرة واحدة من الهوية.

آلية KYC في مجال العملات المشفرة

تبدأ إجراءات KYC في مجال الكريبتو عادةً عند إنشاء المستخدم حسابًا أو طلبه الوصول إلى خدمات تنطوي على مخاطر أعلى.

قد تطلب المنصة الاسم القانوني وتاريخ الميلاد والجنسية والعنوان ورقم الهاتف والبريد الإلكتروني ووثيقة إثبات الهوية وصورة شخصية وإثبات الإقامة أو معلومات متعلقة بالضرائب.

وقد تشمل إجراءات KYC للحسابات التجارية وثائق تسجيل الشركة ومعلومات الملكية وبيانات المديرين ومصدر الأموال ومصدر الثروة والغرض التجاري والنشاط المتوقع للمعاملات.

قد تقارن المنصة معلومات الهوية بالوثائق الصادرة عن الجهات الحكومية والسجلات العامة وقوائم العقوبات وقوائم الأشخاص المعرضين سياسيًا ومصادر الأخبار السلبية وقواعد بيانات الاحتيال.

وتستخدم بعض المنصات أيضًا فحوصات التحقق من وجود شخص حقيقي للحد من مخاطر الوثائق المزيفة أو الهويات المسروقة أو محاولات التسجيل باستخدام صور مزيفة مولدة بالذكاء الاصطناعي.

بعد التحقق، يحصل المستخدم على تصنيف للمخاطر يساعد على تحديد حدود الحساب ومستوى المراقبة والحاجة إلى مراجعة معززة.

لا يعني KYC أن كل مستخدم موضع شبهة.

بل يعني ضرورة أن تفهم المنصة هوية مستخدم الخدمة وما إذا كان نشاطه يتوافق مع ملفه.

العناية الواجبة بالعملاء

العناية الواجبة بالعملاء، التي يُشار إليها غالبًا بالاختصار CDD، هي عملية فهم هوية العميل وملف مخاطره وسلوكه المتوقع والغرض من استخدامه لخدمة كريبتو.

تتجاوز CDD مجرد جمع وثيقة إثبات هوية.

فهي تبحث فيما إذا كان نشاط العميل منطقيًا بالنظر إلى هويته ومكان إقامته والمنتجات التي يستخدمها وطريقة نقل أمواله.

قد يحتاج المستخدم الفرد منخفض المخاطر إلى تحقق اعتيادي من الهوية ومراقبة دورية فقط.

أما المستخدم الأعلى مخاطر فقد يحتاج إلى وثائق إضافية أو استفسارات أكثر أو حدود أشد أو عناية واجبة معززة.

قد ترتفع المخاطر عند ارتباط العميل بولايات قضائية عالية المخاطر أو هياكل أعمال معقدة أو أشخاص معرضين سياسيًا أو نشاط غير معتاد للمحفظة أو أدوات تعزز الخصوصية أو تحويلات كبيرة غير مبررة.

تكتسب CDD أهمية خاصة في الكريبتو لأن العميل الذي جرى التحقق منه قد يتعامل لاحقًا مع محافظ عالية المخاطر أو بروتوكولات DeFi أو جسور بين الشبكات أو أدوات خلط أو أموال مخترقة أو عناوين خاضعة للعقوبات.

وهذا يعني ضرورة تحديث العناية الواجبة بالعملاء عند تغير النشاط.

العناية الواجبة المعززة

العناية الواجبة المعززة، التي يُشار إليها غالبًا بالاختصار EDD، هي مستوى أعمق من المراجعة يُطبق على العملاء أو المعاملات الأعلى مخاطر.

قد تشمل EDD فحوصات مصدر الأموال ومراجعة مصدر الثروة ووثائق هوية إضافية ومستندات تجارية وأدلة على ملكية المحفظة ومراجعة العقود وتفسيرات المعاملات وموافقة كبار مسؤولي الامتثال.

قد تطبق منصة كريبتو EDD عندما يرسل المستخدم تحويلات كبيرة أو يتلقاها، أو يتعامل مع محافظ عالية المخاطر، أو يستخدم هياكل حسابات معقدة، أو يعمل من ولاية قضائية عالية المخاطر، أو يظهر سلوكًا لا يتوافق مع ملف العميل الأصلي.

لا يعني تطبيق EDD تلقائيًا أن المستخدم ارتكب مخالفة.

إنها عملية قائمة على المخاطر تُستخدم عندما لا تكفي الفحوصات المعتادة لفهم النشاط.

وأفضل طريقة للتعامل مع EDD هي تقديم معلومات دقيقة والاحتفاظ بسجلات مشتريات العملات المشفرة وتحويلاتها، وتجنب نقل الأموال للآخرين من دون سبب قانوني واضح.

مراقبة معاملات AML

مراقبة المعاملات هي جانب AML الذي يراجع نشاط العملاء بحثًا عن سلوك مشبوه.

قد تشمل مراقبة المعاملات في مجال الكريبتو الإيداعات والسحوبات والتداول والمبادلات وتحويلات العملات المستقرة وتغييرات المحافظ وسلوك تسجيل الدخول ونشاط الأجهزة والتعرض على البلوكشين.

قد يرصد نظام المراقبة نقل الأموال بسرعة أو إجراء إيداعات صغيرة عديدة يتبعها سحب كبير أو تكرار محاولات السحب الفاشلة أو وجود صلات بعمليات نصب معروفة أو التعرض لمحافظ برامج الفدية أو معاملات تشمل عناوين خاضعة للعقوبات.

وقد يرصد أيضًا التنقل بين الشبكات، أي نقل الأموال بين شبكات بلوكشين مختلفة لجعل تتبعها أصعب.

تجمع مراقبة المعاملات الفعالة بين بيانات ملف العميل وتحليلات البلوكشين وسلوك الحساب.

قد يكون التحويل الكبير طبيعيًا لحساب تجاري، لكنه غير معتاد لحساب فردي جديد لا يملك سجل نشاط سابقًا.

يكتسب هذا السياق أهميته لأن أنظمة AML ينبغي أن تركز على المخاطر بدلًا من التعامل مع كل معاملة بالطريقة نفسها.

تحليلات البلوكشين وإجراءات AML وKYC

تحليلات البلوكشين هي استخدام أدوات البيانات لدراسة معاملات البلوكشين العامة والعلاقات بين المحافظ وتدفقات الأموال والتعرض للمخاطر والارتباط بأنشطة غير مشروعة معروفة.

تتسم البلوكشين العامة بأسماء مستعارة، أي إن عناوين المحافظ لا تكشف تلقائيًا عن الاسم القانوني للشخص.

ومع ذلك، قد يكشف سلوك المحفظة عن أنماط وروابط ومجموعات وأطراف مقابلة والتعرض لخدمات عالية المخاطر.

قد تحدد أدوات تحليلات البلوكشين محافظ مرتبطة بعمليات اختراق أو نصب أو برامج فدية أو أسواق الإنترنت المظلم أو أموال مسروقة أو جهات خاضعة للعقوبات أو شبكات احتيال أو أدوات خلط أو جسور أو خدمات عالية المخاطر.

تساعد هذه الأدوات فرق الامتثال على تحديد ما إذا كان الإيداع أو السحب أو التفاعل مع محفظة يحتاج إلى مراجعة إضافية.

تُعد تحليلات البلوكشين أداة قوية، لكنها ليست مثالية.

قد تكون تسميات المحافظ غير مكتملة، وقد لا تكون الملكية مؤكدة، وقد يستخدم المجرمون عناوين جديدة أو أساليب معقدة لتمويه مسار الأموال.

لذلك ينبغي استخدام التحليلات لدعم التحقيق، لا لاستبدال المراجعة البشرية.

فحص العقوبات

يتحقق فحص العقوبات مما إذا كان عميل أو محفظة أو معاملة أو شركة أو طرف مقابل يرتبط بأشخاص أو جهات أو ولايات قضائية أو عناوين بلوكشين خاضعة للعقوبات.

تكتسب ضوابط العقوبات أهميتها في الكريبتو لأن الأصول الرقمية يمكن نقلها عالميًا من دون قنوات مصرفية تقليدية.

نشرت مكتب مراقبة الأصول الأجنبية الأمريكي إرشادات للامتثال للعقوبات مصممة خصيصًا لقطاع العملات الافتراضية.

قد يشمل فحص العقوبات في مجال الكريبتو التحقق من الأسماء وفحص المحافظ وتحديد الموقع الجغرافي عبر عنوان IP ومراجعة الأجهزة وفحص الأطراف المقابلة ومراقبة المعاملات وتحليل التعرض على البلوكشين.

قد تحظر المنصة نشاطًا أو تؤخره أو ترفضه أو تجمده أو تحيله إلى مراجعة إضافية عند ظهور مخاطر متعلقة بالعقوبات.

وقد يأخذ فحص العقوبات في الحسبان التعرض غير المباشر أيضًا، مثل مرور الأموال عبر محفظة عالية المخاطر قبل وصولها إلى المستخدم.

قد يؤدي ذلك إلى نتائج إيجابية خاطئة، لذا تكتسب إجراءات المراجعة القوية أهميتها.

قاعدة السفر في الكريبتو

تُعد قاعدة السفر من متطلبات AML الرئيسية لبعض التحويلات المشفرة بين مقدمي الخدمات الخاضعين للتنظيم.

وتلزم بإرفاق معلومات محددة عن المرسل والمستلم بالتحويلات المستوفية للشروط.

وتهدف إلى جعل تحويلات الكريبتو عبر الوسطاء الخاضعين للتنظيم أقل إخفاءً للهوية وأسهل في التحقيق عند وقوع نشاط مشبوه.

ذكر التحديث المستهدف لعام 2025 الصادر عن مجموعة العمل المالي بشأن الأصول الافتراضية ومقدمي خدماتها أن 99 ولاية قضائية أصدرت تشريعات لتطبيق قاعدة السفر أو كانت بصدد إصدارها.

تتناول إرشادات قاعدة السفر الصادرة عن هيئة المصارف الأوروبية متطلبات المعلومات الخاصة بتحويلات الأموال وبعض تحويلات الأصول المشفرة بموجب القواعد الأوروبية.

عمليًا، قد يتطلب الامتثال لقاعدة السفر من المنصة تحديد ما إذا كانت المحفظة المستقبلة تابعة لمقدم خدمات آخر خاضع للتنظيم، أو محفظة ذاتية الحفظ، أو طرف مقابل مجهول.

وقد يتطلب أيضًا تبادل المعلومات بأمان بين مقدمي الخدمات، مع حماية خصوصية المستخدمين وأمن البيانات.

VASP وCASP

يشير VASP إلى مقدم خدمات الأصول الافتراضية.

وتستخدم مجموعة العمل المالي هذا المصطلح لوصف الشركات التي تنفذ بعض أنشطة الأصول الافتراضية نيابةً عن الآخرين.

قد يقدم VASP خدمات تحويل الأصول المشفرة أو حفظها أو مبادلتها أو صونها أو إدارتها أو خدمات مالية مرتبطة بالأصول الافتراضية.

ويشير CASP إلى مقدم خدمات الأصول المشفرة.

يُستخدم هذا المصطلح في بعض الأطر التنظيمية، ولا سيما في أوروبا.

تكتسب هذه المصطلحات أهميتها لأن التزامات AML وKYC تعتمد غالبًا على اعتبار الشركة مقدم خدمات خاضعًا للتنظيم من عدمه.

قد يتعين على شركة تُصنف على أنها VASP أو CASP تطبيق العناية الواجبة بالعملاء ومراقبة المعاملات والامتثال لقاعدة السفر وضوابط العقوبات وإجراءات الإبلاغ والحوكمة وحفظ السجلات.

قد لا يرى المستخدمون هذه التصنيفات مباشرة، لكنها تؤثر في طريقة جمع خدمات الكريبتو للمعلومات ومراجعتها للمعاملات.

AML وKYC والمحافظ ذاتية الحفظ

المحفظة ذاتية الحفظ هي محفظة عملات مشفرة يتحكم المستخدم فيها بالمفاتيح الخاصة مباشرة.

تكتسب المحافظ ذاتية الحفظ أهميتها لأنها تتيح للمستخدمين الاحتفاظ بالعملات المشفرة من دون الاعتماد على أمين حفظ.

كما أنها تطرح تحديات في مجال AML، لأن المنصة الخاضعة للتنظيم قد لا تعرف هوية المتحكم بالمحفظة الخارجية.

عندما يسحب المستخدم إلى محفظة ذاتية الحفظ أو يودع منها، قد تفحص المنصة عنوان المحفظة وتقيّم المخاطر على البلوكشين.

وقد تطلب المنصة من المستخدم في بعض الحالات إثبات ملكية المحفظة أو توضيح مصدر الأموال.

لا يُعد الحفظ الذاتي موضع شبهة تلقائيًا.

بل تعتمد المخاطر على سجل المحفظة وسلوك المعاملات والأطراف المقابلة والتعرض للأنشطة غير المشروعة والارتباط بالعقوبات والملف العام للمستخدم.

AML وKYC وDeFi

يطرح التمويل اللامركزي تحديات خاصة في مجال AML وKYC، لأن كثيرًا من بروتوكولات DeFi تعمل عبر العقود الذكية بدلًا من الوسطاء التقليديين القائمين على الحسابات.

يمكن للمستخدم ربط محفظة بتطبيق لامركزي والتفاعل مع مجمعات السيولة أو بروتوكولات الإقراض أو الجسور أو المشتقات أو مبادلات التوكنات.

قد يجعل هذا الهيكل التحقق المعتاد من الهوية صعبًا على مستوى البروتوكول.

ومع ذلك، قد تظل ضوابط AML قائمة عند بوابات الدخول والخروج من العملات الورقية، وخدمات الحفظ، وأدوات فحص المحافظ، والواجهات الخاضعة للتنظيم، وقنوات الوصول المؤسسي، ومزودي التحليلات، والعلاقات التجارية خارج السلسلة.

غالبًا ما تركز إجراءات AML المرتبطة بـ DeFi على التعرض للمحافظ ومخاطر العقود الذكية والجسور وتدفقات الأموال غير المشروعة والتعرض للعقوبات وتحليل مسارات المعاملات.

قد يُطلب من المستخدم الإجابة عن استفسارات إذا مرت أمواله عبر مسار DeFi مرتبط بأصول مسروقة أو بروتوكولات عالية المخاطر أو سلوك مشبوه لتمويه مسار الأموال.

لا يلغي DeFi مخاطر الجرائم المالية.

بل يغير مواضع تطبيق ضوابط AML وKYC وطريقة إجراء التحقيقات.

AML وKYC والعملات المستقرة

تكتسب العملات المستقرة أهميتها في AML وKYC لاستخدامها على نطاق واسع في التداول والتسوية والمدفوعات والضمانات والتحويلات عبر الحدود.

نظرًا إلى أن العملات المستقرة مصممة للحد من تقلب الأسعار، قد يحاول المجرمون استخدامها للحفاظ على قيمة الأموال أثناء نقلها بسرعة.

قد تشمل ضوابط AML المتعلقة بالعملات المستقرة فحص الجهات المصدرة ومراقبة المحافظ والتحقق من العقوبات ومراجعة الاسترداد وحدود المعاملات والإبلاغ عن الأنشطة المشبوهة.

تتضمن بعض عقود العملات المستقرة ضوابط تقنية قد تتيح تجميد الأصول أو تقييدها عند اقتضاء القانون أو السياسات.

وهذا يخلق بيئة امتثال مختلفة عن الأصول المشفرة التي لا تتيح للجهة المصدرة تجميدها.

ينبغي للمستخدمين أن يدركوا أن مراجعة تحويلات العملات المستقرة أو تأخيرها أو تقييدها قد يحدث عند ظهور مخاوف متعلقة بـ AML أو العقوبات.

الإبلاغ عن الأنشطة المشبوهة

الإبلاغ عن الأنشطة المشبوهة هو إخطار الجهة المختصة عندما تكتشف شركة خاضعة للتنظيم نشاطًا قد ينطوي على جريمة مالية.

قد تشمل الأنشطة المشبوهة في مجال الكريبتو عائدات عمليات النصب أو التعرض لبرامج الفدية أو الأموال المخترقة أو الحسابات الوسيطة أو الهويات المزيفة أو التهرب من العقوبات أو تجزئة التحويلات أو التنقل بين الشبكات أو التحويلات عالية المخاطر غير المبررة.

توضح إرشادات FinCEN بشأن العملات الافتراضية القابلة للتحويل كيف قد تخضع بعض الشركات التي تدير هذه العملات أو تتبادلها أو تنقلها لالتزامات قانون السرية المصرفية في الولايات المتحدة.

لا يعني تقديم بلاغ عن نشاط مشبوه أن المستخدم أُدين بارتكاب جريمة.

إنه بلاغ سري يُستخدم لمساعدة السلطات على تحديد الأنماط والتحقيق في الشبكات وربط المعلومات المالية الاستخباراتية.

تحتاج شركات الكريبتو إلى إجراءات واضحة ليعرف الموظفون متى ينبغي تصعيد التنبيهات وكيفية التحقيق في الحالات ومتى قد يكون الإبلاغ مطلوبًا.

مؤشرات الخطر الشائعة في AML وKYC للعملات المشفرة

قد يشكل الحساب الجديد الذي يتلقى بسرعة مبالغ كبيرة من العملات المشفرة ثم يسحبها مؤشر خطر.

وقد يثير المستخدم الذي يقسم تحويلًا كبيرًا إلى تحويلات صغيرة عديدة مخاوف بشأن تجزئة التحويلات.

تتطلب الأموال المرتبطة بمحافظ عمليات النصب أو برامج الفدية أو أسواق الإنترنت المظلم أو أدوات الخلط أو الأصول المسروقة أو العناوين الخاضعة للعقوبات مراجعة أدق.

قد يشير النقل السريع للأموال عبر محافظ أو أصول أو شبكات بلوكشين كثيرة من دون سبب واضح إلى محاولة تمويه مسارها.

وقد ترتفع المخاطر إذا رفض العميل تقديم معلومات عن مصدر الأموال.

وقد يحتاج نشاط تسجيل الدخول من مواقع لا تتوافق مع ملف العميل إلى التحقيق.

وقد يشير تكرار تغييرات الحساب قبل السحب إلى مخاطر الاستيلاء على الحساب.

وقد يشير إرسال مستخدمين كثيرين لا تربطهم صلة واضحة للأموال إلى محفظة واحدة إلى نشاط حسابات وسيطة أو احتيال منظم.

تقدم مؤشرات الإنذار المتعلقة بالأصول الافتراضية الصادرة عن مجموعة العمل المالي أمثلة على أنماط مشبوهة قد تظهر في نشاط الكريبتو.

كيف تضع شركات الكريبتو برامج AML وKYC؟

يبدأ برنامج AML وKYC قوي بتقييم للمخاطر.

تحدد الشركة أنواع عملائها ومنتجاتها وخدماتها وأصولها وولاياتها القضائية وقنوات تقديمها وتدفقات المعاملات.

ثم تضع الضوابط المناسبة لتلك المخاطر.

تشمل الضوابط الأساسية عادةً تحديد هوية العملاء والتحقق من الوثائق والعناية الواجبة بالعملاء والعناية الواجبة المعززة وفحص العقوبات ومراقبة المعاملات وتحليلات البلوكشين والامتثال لقاعدة السفر والإبلاغ عن الأنشطة المشبوهة وحفظ السجلات.

ويشمل البرنامج القوي أيضًا قيادة للامتثال وتدريب الموظفين واختبارات مستقلة وسجلات تدقيق وإجراءات تصعيد وتحديثات دورية للسياسات.

تكتسب التقنية أهميتها، لكنها لا تكفي وحدها.

إذ تلزم أيضًا المراجعة البشرية والتقدير القانوني والحوكمة والتوثيق، لأن قرارات AML قد تؤثر في المستخدمين والأموال والالتزامات التنظيمية.

النهج القائم على المخاطر في AML وKYC

يعني النهج القائم على المخاطر تطبيق ضوابط أشد عندما تكون المخاطر أعلى وضوابط أبسط عندما تكون أقل.

تكتسب هذه الطريقة أهميتها لأن مخاطر مستخدمي الكريبتو ومعاملاتهم ليست متساوية.

قد تختلف مخاطر تحويل صغير من مستخدم تم التحقق منه ويستخدم الخدمة منذ فترة طويلة عن مخاطر إيداع كبير مرتبط بمجموعة محافظ عالية المخاطر.

وقد يحتاج حساب تجاري ذو هيكل ملكية معقد إلى مراجعة أكثر من حساب فردي أساسي.

وقد يتطلب التحويل المرتبط بولاية قضائية عالية المخاطر فحوصات أكثر من تحويل بين عميلين تم التحقق منهما ويقيمان في ولايات منخفضة المخاطر.

يساعد النهج القائم على المخاطر في AML وKYC الشركات على توجيه مواردها نحو أخطر التهديدات والحد من العقبات غير الضرورية أمام المستخدمين منخفضي المخاطر.

كما يدعم امتثالًا أكثر إنصافًا، لأن القرارات تستند إلى الأدلة وعوامل المخاطر الموثقة، لا إلى الافتراضات وحدها.

AML وKYC وخصوصية المستخدم

تخلق AML وKYC تعارضًا حقيقيًا بين منع الجرائم المالية وخصوصية المستخدم.

قد يرغب مستخدمو الكريبتو في الخصوصية لأسباب مشروعة، منها السلامة الشخصية وسرية الأعمال والحماية من تسرب البيانات والحد من المراقبة غير الضرورية.

في المقابل، تحتاج الجهات التنظيمية وأجهزة إنفاذ القانون إلى معلومات كافية لاكتشاف الاحتيال وغسل الأموال والتهرب من العقوبات وتمويل الإرهاب وغيرها من الجرائم الخطيرة.

ويتمثل التحدي في جمع المعلومات اللازمة للامتثال من دون جمع بيانات شخصية أكثر من الضروري أو تعريضها للكشف.

ينبغي لبرامج AML وKYC الجيدة استخدام التخزين الآمن وضوابط الوصول والتشفير وتقليل البيانات وحدود الاحتفاظ بها وتبادل المعلومات مع مراعاة الخصوصية.

كما ينبغي لأنظمة قاعدة السفر حماية معلومات العملاء الحساسة عند تبادل البيانات بين مقدمي الخدمات.

لا ينبغي للامتثال المسؤول أن يتعامل مع الخصوصية بوصفها عدوًا.

بل ينبغي أن يحمي المستخدمين الملتزمين بالقانون ويصعّب إساءة الاستخدام الإجرامي.

تأثير AML وKYC في مستخدمي الكريبتو العاديين

يتأثر المستخدمون بإجراءات AML وKYC مباشرةً عند فتح الحسابات والإيداع والسحب وإجراء التحويلات الكبيرة ومراجعة الأنشطة غير المعتادة.

قد يحتاج المستخدم إلى التحقق من هويته قبل استخدام خدمات معينة أو رفع الحدود.

وقد تطلب المنصة معلومات إضافية إذا وردت الأموال من محفظة عالية المخاطر أو تغير النشاط فجأة.

وقد يتأخر السحب إذا لم تكتمل عملية فحص العقوبات أو مراجعة المحفظة أو معلومات قاعدة السفر.

وقد يُراجع الإيداع إذا كان للمحفظة المرسلة ارتباط بعمليات اختراق أو نصب أو أدوات خلط أو فئات أخرى عالية المخاطر.

يمكن للمستخدمين الحد من المشكلات بالاحتفاظ بسجلات للمشتريات والتداولات والدخل ومكافآت التعدين والإيردروب ومدفوعات الأعمال وتحويلات المحافظ.

وينبغي لهم أيضًا تجنب تلقي الأموال من الغرباء أو نقل الأموال نيابةً عن الآخرين أو المشاركة في مخططات تعد بإخفاء مصدر الأموال.

قد تساعد السجلات الدقيقة على تسريع مراجعات AML وتسهيل حلها.

فوائد AML وKYC في الكريبتو

تساعد AML وKYC على الحد من استخدام الكريبتو في غسل الأموال وتمويل الإرهاب.

كما تساعدان على اكتشاف الأموال المسروقة والأصول المخترقة ومدفوعات برامج الفدية وعائدات عمليات النصب والتعرض للعقوبات.

وتدعمان تحقيقات إنفاذ القانون عند وقوع عمليات احتيال أو اختراق كبيرة أو ظهور شبكات تمويل غير مشروع.

وتساعدان على حماية المستخدمين من الاستيلاء على الحسابات ومخططات الحسابات الوسيطة وشبكات التصيد الاحتيالي والأطراف المقابلة عالية المخاطر.

كما تمنحان المؤسسات الخاضعة للتنظيم ثقة أكبر للمشاركة في أسواق الأصول الرقمية.

وقد تعززان الثقة على المدى الطويل، إذ يُرجح أن يستخدم الناس خدمات الكريبتو التي تأخذ الأمان ومنع الجرائم المالية على محمل الجد.

كما تساعدان على التمييز بين أنشطة الكريبتو المشروعة وإساءة الاستخدام الإجرامي.

قيود AML وKYC

لا تستطيع AML وKYC منع جميع الجرائم.

فقد يستخدم المجرمون هويات مسروقة أو حسابات وسيطة أو وثائق هوية اصطناعية أو خدمات غير خاضعة للتنظيم أو أدوات للخصوصية أو جسورًا أو أساليب معقدة لتمويه مسار الأموال.

وقد لا تتمكن تحليلات البلوكشين من رصد المحافظ الجديدة أو قد تسيء تفسير بعض مسارات المعاملات.

وقد تنتج الأنظمة الآلية نتائج إيجابية خاطئة تؤثر في المستخدمين الملتزمين بالقانون.

كما تختلف القواعد بين الولايات القضائية، ما يجعل الامتثال العالمي معقدًا لشركات الكريبتو.

وقد تضر المراقبة المفرطة بتجربة المستخدم وتثير مخاوف تتعلق بالخصوصية.

لذلك يجب أن تجمع AML وKYC بين التقنية والمراجعة البشرية والتحليل القانوني والإجراءات الموثقة واتخاذ قرارات متناسبة.

مفاهيم خاطئة شائعة عن AML وKYC

من المفاهيم الخاطئة أن AML وKYC يعنيان الشيء نفسه.

فـ KYC جزء واحد فقط من AML.

ومن المفاهيم الخاطئة أن معاملات الكريبتو مجهولة تمامًا.

تكون معظم معاملات البلوكشين العامة مرئية، ويمكن تحليل كثير منها باستخدام أدوات تحليلات البلوكشين.

ومن المفاهيم الخاطئة الثالثة أن المحافظ ذاتية الحفظ غير قانونية أو مثيرة للشبهة تلقائيًا.

يمكن استخدام المحافظ ذاتية الحفظ للحفظ الذاتي المشروع، لكن قد تُفحص التحويلات المرتبطة بها بحثًا عن المخاطر.

ومن المفاهيم الخاطئة الرابعة أن AML وKYC لا تنطبقان إلا عند تحويل العملات المشفرة إلى عملات ورقية.

قد تنطبق AML وKYC أيضًا على تحويلات العملات المشفرة إلى عملات مشفرة، والحفظ، والعملات المستقرة، ومبادلات التوكنات، والمدفوعات، وغيرها من أنشطة الأصول الافتراضية الخاضعة للتنظيم.

ومن المفاهيم الخاطئة الخامسة أن التحقق من الهوية وحده يجعل المنصة آمنة.

يتطلب الأمان الفعلي أيضًا مراقبة المعاملات وفحص العقوبات وضوابط الأمان وإدارة المخاطر والسلوك المسؤول من المستخدمين.

أفضل ممارسات AML وKYC لمستخدمي الكريبتو

ينبغي للمستخدمين تقديم معلومات هوية دقيقة عند استخدام خدمات الكريبتو الخاضعة للتنظيم.

كما ينبغي لهم الاحتفاظ بسجلات توضح كيفية حصولهم على أصولهم المشفرة.

وينبغي تجنب قبول الأموال من أشخاص مجهولين يطلبون منهم تحويلها إلى جهة أخرى.

كما ينبغي توخي الحذر من مخططات الاستثمار التي تعد بعوائد مضمونة أو تطلب نقل الأموال عبر محافظ متعددة.

وينبغي التحقق جيدًا من عناوين المحافظ قبل إرسال الأموال.

كما ينبغي تجنب الخدمات التي تروج لغسل الأموال غير القانوني أو التهرب من العقوبات.

ينبغي للمستخدمين فهم أن الخصوصية والإخفاء غير القانوني ليسا الشيء نفسه.

كما ينبغي الرد بوضوح وصدق إذا طلب فريق الامتثال معلومات عن معاملة.

أفضل ممارسات AML وKYC لشركات الكريبتو

ينبغي لشركات الكريبتو وضع سياسة مكتوبة لـ AML وKYC تستند إلى تقييم موثق للمخاطر.

وينبغي التحقق من العملاء بما يتناسب مع مخاطر المنتج والولاية القضائية وحدود المعاملات ونموذج الأعمال.

كما ينبغي فحص العملاء والمحافظ بحثًا عن العقوبات والتعرض لمصادر عالية المخاطر.

وينبغي مراقبة المعاملات باستمرار بدلًا من الاعتماد على فحوصات التسجيل وحدها.

كما ينبغي استخدام تحليلات البلوكشين مع الإبقاء على المراجعة البشرية للحالات المعقدة.

وينبغي حماية بيانات العملاء بضوابط أمنية قوية وتقييد الوصول إليها.

كما ينبغي تدريب الموظفين على التعرف إلى مؤشرات الخطر وتصعيد الأنشطة المشبوهة.

وينبغي اختبار الضوابط بانتظام وتحديثها عند تغير القوانين أو أنماط الجرائم أو التقنية.

الأسئلة الشائعة

ما معنى AML وKYC في عالم الكريبتو؟

يشير AML وKYC إلى ضوابط مكافحة غسل الأموال والتحقق من العملاء المستخدمة لمنع إساءة استخدام خدمات العملات المشفرة في أنشطة مالية غير قانونية.

ما الفرق بين AML وKYC؟

AML هو إطار أوسع لمنع الجرائم المالية، بينما KYC هو عملية تحديد هوية العملاء والتحقق منها.

لماذا تشترط منصات الكريبتو إجراء KYC؟

تشترط منصات الكريبتو إجراء KYC للتحقق من المستخدمين والحد من الاحتيال والوفاء بالالتزامات القانونية وفحص مخاطر العقوبات ودعم مراقبة معاملات أكثر أمانًا.

ما المعلومات المطلوبة عادةً لإجراء KYC في مجال الكريبتو؟

قد يتطلب KYC في مجال الكريبتو الاسم القانوني وتاريخ الميلاد والعنوان وهوية صادرة عن جهة حكومية وصورة شخصية وإثبات العنوان ومعلومات ضريبية أو وثائق تجارية.

ما العناية الواجبة بالعملاء؟

العناية الواجبة بالعملاء هي عملية فهم هوية العميل ونشاطه المتوقع ومصدر أمواله وملف مخاطره.

ما العناية الواجبة المعززة؟

العناية الواجبة المعززة هي مراجعة أعمق تُستخدم للعملاء الأعلى مخاطر أو الأنشطة غير المعتادة أو المعاملات الكبيرة أو هياكل الحسابات المعقدة.

ما قاعدة السفر في الكريبتو؟

تلزم قاعدة السفر بإرفاق معلومات محددة عن المرسل والمستلم ببعض التحويلات المشفرة بين مقدمي الخدمات الخاضعين للتنظيم.

هل يمكن تتبع معاملات البلوكشين؟

يمكن تتبع كثير من معاملات البلوكشين العامة لأن بيانات المعاملات مرئية، لكن تحديد الشخص الحقيقي وراء محفظة قد يتطلب معلومات إضافية.

هل يُسمح بالمحافظ ذاتية الحفظ بموجب قواعد AML وKYC؟

يُسمح عمومًا بالمحافظ ذاتية الحفظ، لكن المنصات الخاضعة للتنظيم قد تفحص التحويلات المرتبطة بها وتطلب معلومات إضافية عند ظهور مؤشرات مخاطر.

ماذا يحدث إذا وُضعت علامة على معاملة مشفرة؟

قد تُراجع المعاملة التي وُضعت عليها علامة أو تتأخر أو تُرفض أو تُصعّد أو يُبلّغ عنها أو يُطلب تقديم معلومات إضافية بشأنها، وذلك بحسب مستوى المخاطر والمتطلبات القانونية.

هل تنطبق AML وKYC على DeFi؟

قد تنطبق AML وKYC على الأنشطة المحيطة بـ DeFi عبر الواجهات الخاضعة للتنظيم وبوابات العملات الورقية وخدمات الحفظ ونقاط الوصول المؤسسي وفحص المحافظ والتحقيقات في المعاملات.

هل تضر AML وKYC بخصوصية مستخدمي الكريبتو؟

قد تثير AML وKYC مخاوف تتعلق بالخصوصية، لذا ينبغي لبرامج الامتثال الجيدة استخدام أساليب آمنة للتعامل مع البيانات وتقييد الوصول إليها وتقليل جمعها وضوابط متناسبة قائمة على المخاطر.

الخاتمة

تُعد AML وKYC من أهم مفاهيم الامتثال في عالم العملات المشفرة.

وتجمعان بين التحقق من هوية العملاء وضوابط أوسع لمكافحة غسل الأموال، تراقب الأموال والمحافظ والمعاملات والتعرض للعقوبات والسلوك المشبوه.

يساعد KYC شركة الكريبتو على معرفة هوية العميل.

أما AML فتساعد الشركة على فهم ما إذا كان نشاط العميل قد ينطوي على جريمة مالية.

وتحد الإجراءات مجتمعةً من مخاطر استخدام خدمات الكريبتو في غسل الأموال وتمويل الإرهاب والتهرب من العقوبات وبرامج الفدية وعمليات النصب والاحتيال أو نقل الأموال المسروقة.

كما تدعم AML وKYC حماية المستخدمين، إذ قد تساعدان على اكتشاف الأصول المخترقة والحسابات الوسيطة والتعرض لمحافظ مشبوهة وشبكات الاحتيال المنظمة.

وفي الوقت نفسه، ينبغي تحقيق التوازن بين AML وKYC من جهة، والخصوصية وأمن البيانات والتناسب والمعاملة العادلة للمستخدمين الملتزمين بالقانون من جهة أخرى.

فليست كل معاملة غير معتادة جريمة، وليست كل محفظة ذاتية الحفظ موضع شبهة.

ويتمثل النهج الأقوى في تطبيق ضوابط قائمة على المخاطر والأدلة، تدعمها التقنية والتقدير البشري معًا.

يساعد فهم AML وKYC المستخدمين على معرفة أسباب طلب منصات الكريبتو وثائق الهوية، ومراجعة المعاملات، وأهمية سجلات مصدر الأموال.

أما بالنسبة إلى الشركات، فـ AML وKYC ليستا مجرد متطلبات قانونية، بل نظامًا للثقة والسلامة أيضًا.

ومع ازدياد ترابط الكريبتو مع العملات المستقرة وDeFi والأصول المرمزة والمدفوعات والتمويل العالمي، ستظل AML وKYC محوريتين في التبني المسؤول للأصول الرقمية.