لوائح KYC

ما لوائح KYC في الكريبتو؟

لوائح KYC هي قواعد تلزم مزودي خدمات الكريبتو بتحديد هوية العملاء والتحقق منها ومراقبتها قبل السماح لهم بإجراء أنشطة مالية معينة.

يشير KYC إلى «اعرف عميلك»، وهو جزء أساسي من ضوابط مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب.

في الكريبتو، قد تنطبق لوائح KYC على منصات تداول الأصول الرقمية وأمناء الحفظ وخدمات شراء العملات الورقية ومزودي الدفع ومنصات الأصول المرمزة والخدمات المرتبطة بالمحافظ وخدمات العملات المستقرة وغيرهم من مزودي خدمات الأصول الافتراضية.

لوائح KYC ليست عملة مشفرة أو توكناً أو شبكة بلوكشين أو محفظة أو عقداً ذكياً أو استراتيجية تداول أو منتجاً استثمارياً.

إنها متطلبات قانونية وامتثالية تربط الهوية في العالم الواقعي بإمكانية الوصول إلى الأصول الرقمية الخاضعة للتنظيم.

يوضح دليل مجموعة العمل المالي بشأن الأصول الافتراضية أن الأصول الافتراضية قابلة للتداول أو التحويل رقمياً، وأن هناك حاجة إلى معايير عالمية لمنع إساءة استخدامها في غسل الأموال وتمويل الإرهاب.

ببساطة، تعني لوائح KYC لمستخدمي الكريبتو أن على كثير من المنصات معرفة هوية عملائها قبل تقديم خدمات معينة.

أهمية لوائح KYC في الكريبتو

تكتسب لوائح KYC أهميتها لأن الأصول المشفرة تنتقل بسرعة عبر الحدود، وغالباً ما تتم تسويتها دون خيارات التراجع نفسها المتاحة في أنظمة الدفع التقليدية.

يمكن أن تدعم هذه السرعة الوصول المالي المفتوح والمدفوعات والتحويلات المالية والتداول والأصول المرمزة وتطبيقات البلوكشين.

لكن يمكن أيضاً استغلالها في عمليات الاحتيال والأموال المخترقة والتهرب من العقوبات ومدفوعات برامج الفدية والاحتيال المالي وغسل الأموال وتمويل الإرهاب.

تساعد لوائح KYC المنصات على التأكد من أن المستخدمين أشخاص حقيقيون أو شركات شرعية.

كما تساعدها على فهم مخاطر العملاء واكتشاف الأنشطة غير المعتادة وفحص التعرض للعقوبات والاحتفاظ بسجلات للجهات التنظيمية أو جهات إنفاذ القانون.

لا تجعل لوائح KYC الكريبتو خالياً من المخاطر.

فهي لا تضمن أن التوكن آمن، أو أن المنصة مليئة بالسيولة، أو أن المحفظة آمنة، أو أن المستخدم سيتجنب التصيد الاحتيالي.

تحد هذه اللوائح من مخاطر الهوية والجرائم المالية، لكن ما زال على المستخدمين اتباع ممارسات أمنية قوية وإجراء أبحاث مستقلة.

آلية عمل لوائح KYC عادةً

تُلزم لوائح KYC المنصة عادةً بجمع معلومات أساسية عن هوية العميل.

قد تشمل هذه المعلومات الاسم القانوني وتاريخ الميلاد والجنسية وعنوان السكن ورقم الهاتف والبريد الإلكتروني وتفاصيل مستند الهوية.

وقد تتحقق المنصة من العميل باستخدام جواز سفر أو بطاقة هوية وطنية أو رخصة قيادة أو تصريح إقامة أو مستند حكومي آخر.

تشترط بعض المنصات أيضاً إثبات العنوان، مثل كشف حساب مصرفي أو فاتورة خدمات أو مستند ضريبي أو خطاب رسمي.

تستخدم منصات كريبتو كثيرة فحوص الصور الشخصية ومطابقة الوجه وكشف الحيوية للتأكد من وجود الشخص الذي يقدم المستند فعلياً.

بعد التحقق من الهوية، قد تفحص المنصة المستخدم مقابل قوائم العقوبات وقواعد بيانات الأشخاص المعرضين سياسياً وسجلات الأخبار السلبية ومؤشرات الاحتيال وقواعد المخاطر الداخلية.

إذا اجتاز المستخدم الفحص، فقد يحصل الحساب على حالة KYC معتمدة وإمكانية الوصول إلى خدمات معينة.

أما إذا كان المستخدم أعلى خطورة، فقد تطلب المنصة عناية واجبة معززة قبل السماح بتحويلات أكبر أو استخدام ميزات متقدمة.

لوائح KYC مقابل لوائح مكافحة غسل الأموال (AML)

ترتبط لوائح KYC ولوائح AML ببعضها، لكنها ليست الشيء نفسه.

يركز KYC على تحديد هوية العملاء والتحقق منها.

يشير AML إلى مكافحة غسل الأموال، ويغطي منظومة أوسع لاكتشاف الأنشطة المالية المشبوهة ومنعها والإبلاغ عنها.

قد يشمل برنامج AML إجراءات KYC والعناية الواجبة بالعملاء والعناية الواجبة المعززة وفحص العقوبات ومراقبة المعاملات والإبلاغ عن الأنشطة المشبوهة وتدريب الموظفين والاختبارات المستقلة والاحتفاظ بالسجلات.

توضح صفحة قاعدة العناية الواجبة بالعملاء لدى FinCEN أن العناية الواجبة بالعملاء تشمل تحديد هوية المالكين المستفيدين لبعض العملاء من الكيانات القانونية والتحقق منها.

في الكريبتو، يعرّف KYC المنصة بهوية العميل، بينما تساعد مراقبة AML المنصة على فهم ما إذا كان سلوك العميل قد يكون مشبوهاً.

قد يجتاز المستخدم KYC، لكنه يخضع لاحقاً لمراجعة AML إذا بدا نشاطه في الكريبتو غير معتاد أو عالي المخاطر أو غير متوافق مع ملف الحساب.

المعايير العالمية لـ KYC ومجموعة العمل المالي (FATF)

مجموعة العمل المالي (FATF) هي الجهة الدولية الرئيسية التي تضع معايير مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب وتمويل انتشار التسلح.

لا تمنح FATF التراخيص مباشرةً لكل شركة كريبتو في كل بلد.

بل تضع معايير دولية تستند إليها ولايات قضائية كثيرة عند صياغة القوانين المحلية الخاصة بالأصول الافتراضية ومزودي خدمات الأصول الافتراضية.

يدعو التحديث المستهدف لعام 2025 الصادر عن FATF بشأن الأصول الافتراضية ومزودي خدماتها إلى تعزيز الجهود العالمية لمواجهة مخاطر التمويل غير المشروع في قطاع الأصول الافتراضية.

تؤثر معايير FATF في لوائح KYC من خلال تشجيع الدول على تطبيق العناية الواجبة بالعملاء والاحتفاظ بالسجلات والإبلاغ عن المعاملات المشبوهة وضوابط العقوبات ومتطلبات قاعدة السفر على مزودي خدمات الكريبتو.

يكتسب هذا التأثير العالمي أهميته لأن نشاط الكريبتو عابر للحدود.

إذا كانت قواعد KYC وAML ضعيفة في إحدى الولايات القضائية، فقد يحاول المجرمون استغلال هذه الثغرة لنقل الأموال عبر شبكات الكريبتو العالمية.

يمكن للوائح KYC الأقوى والأكثر اتساقاً أن تحد من استغلال الفوارق التنظيمية وتحسن نزاهة السوق.

من الملزم باتباع لوائح KYC؟

تنطبق لوائح KYC عادةً على الشركات التي تقدم خدمات مالية مرتبطة بالكريبتو، لا على المستخدمين العاديين الذين يكتفون بالاحتفاظ بالأصول في محفظة خاصة.

قد تحتاج المنصة الحاضنة التي تحتفظ بأصول العملاء إلى ضوابط KYC.

وقد تحتاج خدمة شراء العملات الورقية التي تتيح للمستخدمين شراء الكريبتو عبر التحويلات المصرفية أو البطاقات إلى ضوابط KYC.

وقد تحتاج خدمة الدفع بالعملات المشفرة إلى ضوابط KYC.

وقد تحتاج منصة الأصول المرمزة إلى ضوابط KYC إذا كان الأصل يخضع لشروط أهلية أو قيود على التحويل.

وقد تحتاج الشركة التي تخدم عملاء المؤسسات إلى ضوابط KYC وKYB معاً.

يشير KYB إلى «اعرف نشاطك التجاري»، ويتحقق من الشركات والمديرين والمالكين المستفيدين والممثلين المفوضين.

قد لا تحتاج برمجيات محفظة الحفظ الذاتي إلى KYC لمجرد إنشاء محفظة، لكن الخدمات الخاضعة للتنظيم والمتصلة بها قد تظل تشترط التحقق من الهوية.

لوائح KYC ومزودو خدمات الأصول الافتراضية

مزود خدمات الأصول الافتراضية هو شركة تنفذ أنشطة معينة تتعلق بالأصول الافتراضية لحساب شخص آخر أو نيابةً عنه.

قد تشمل هذه الأنشطة، بحسب القانون المحلي، خدمات التبادل والتحويل والحفظ والأمان والخدمات المرتبطة بإصدار التوكنات أو بيعها.

تعامل لوائح KYC عادةً مزودي خدمات الأصول الافتراضية بصفتهم جهات رقابية مهمة، لأنهم يربطون المستخدمين بالسيولة والحفظ والمدفوعات الورقية والتحويلات.

قد يحتاج هؤلاء المزودون إلى التحقق من العملاء قبل فتح الحسابات أو معالجة معاملات معينة.

وقد يحتاجون أيضاً إلى مراقبة النشاط بعد التسجيل.

تنبع أهمية المراجعة المستمرة من أن العميل الذي بدا منخفض المخاطر عند التسجيل قد يتلقى لاحقاً أموالاً عالية المخاطر، أو يغير سلوكه، أو ينقل الأصول إلى وجهات مشبوهة.

لذلك، لا يقتصر إطار KYC القوي على نموذج التسجيل.

بل هو عملية مستمرة لمراجعة الهوية وتقييم المخاطر والمراقبة والاحتفاظ بالسجلات.

العناية الواجبة بالعملاء

العناية الواجبة بالعملاء هي عملية فهم هوية العميل وسبب استخدامه للخدمة.

في الكريبتو، قد تشمل العناية الواجبة التحقق من الهوية والنشاط المتوقع للحساب ومصدر الأموال ومصدر الثروة والغرض من المعاملة ومراجعة مخاطر المحفظة.

يختلف ملف مخاطر مستخدم تجزئة يشتري كمية صغيرة من الكريبتو من دخله الشخصي عن ملف شركة تنقل مبالغ كبيرة من العملات المستقرة يومياً.

ينبغي للمنصة فهم هذه الاختلافات قبل تحديد حدود الحساب وقواعد المراقبة.

تكتسب العناية الواجبة بالعملاء أهميتها لأن الهوية وحدها لا تفسر المخاطر.

بل يجب على المنصة فهم السلوك وأنماط المعاملات وما إذا كان النشاط يتوافق مع ملف العميل.

إذا بدأ العميل فجأة بنقل مبالغ كبيرة على نحو غير معتاد أو تلقى أموالاً من محافظ عالية المخاطر، فقد تحتاج المنصة إلى طرح أسئلة إضافية.

العناية الواجبة المعززة

العناية الواجبة المعززة هي مراجعة أعمق للمستخدمين أو الشركات أو المعاملات أو الولايات القضائية الأعلى خطورة.

قد تطبق المنصة العناية الواجبة المعززة على الأشخاص المعرضين سياسياً والحسابات ذات حجم المعاملات الكبير والهياكل المؤسسية المعقدة والبلدان عالية المخاطر ونشاط المحافظ غير المعتاد والسحوبات الكبيرة.

قد تتطلب العناية الواجبة المعززة مستندات لمصدر الأموال أو الثروة، وكشوفاً مصرفية، وسجلات ضريبية، وفواتير تجارية، وعقوداً، وإثبات ملكية المحفظة، أو تفسيرات للمعاملات.

لا تعني المراجعة المعززة تلقائياً أن المستخدم ارتكب مخالفة.

بل تعني عادةً أن المنصة تحتاج إلى معلومات إضافية قبل الموافقة على وصول أعلى خطورة.

تكتسب العناية الواجبة المعززة أهمية خاصة في الكريبتو، لأن الأموال قد تمر عبر محافظ وجسور وبروتوكولات ومنصات عديدة قبل وصولها إلى الحساب.

وتحتاج المنصات إلى فهم ما إذا كان مصدر الأموال مشروعاً وما إذا كان العميل قادراً على تفسير النشاط.

لوائح KYC وقاعدة السفر

تعد قاعدة السفر أحد أهم متطلبات امتثال الكريبتو المرتبطة بلوائح KYC.

وتتطلب عموماً إرفاق معلومات معينة عن المنشئ والمستفيد بالتحويلات التي تستوفي الشروط بين مزودي الخدمات الخاضعين للتنظيم.

توضح إرشادات قاعدة السفر الصادرة عن الهيئة المصرفية الأوروبية إجراءات الكشف عن المعلومات الناقصة أو غير المكتملة في تحويل الأموال وبعض تحويلات الأصول المشفرة.

تُطبق هذه الإرشادات في الاتحاد الأوروبي اعتباراً من 30 ديسمبر 2024.

قد تعني قاعدة السفر للمستخدمين أن بعض الإيداعات والسحوبات تتطلب معلومات أكثر من عنوان محفظة.

قد تسأل المنصة عن مالك محفظة الوجهة، وما إذا كانت المحفظة عائدة إلى المستخدم، أو عن مزود الخدمة الذي يتلقى التحويل.

قد يتأخر التحويل إذا كانت المعلومات المطلوبة ناقصة أو غير متسقة أو مرتبطة بنشاط عالي المخاطر.

لذلك تؤثر لوائح KYC في فتح الحسابات وتحويلات العملات المشفرة على حد سواء.

لوائح KYC في الاتحاد الأوروبي

أنشأ الاتحاد الأوروبي إطاراً تنظيمياً واسعاً للكريبتو عبر MiCA والقواعد المرتبطة بها لمكافحة غسل الأموال.

يشير MiCA إلى لائحة أسواق الأصول المشفرة.

توضح صفحة معلومات MiCA لدى ESMA أن ESMA تنشر سجلاً مؤقتاً بموجب MiCA للكتب البيضاء للأصول المشفرة ومزودي خدمات الأصول المشفرة المعتمدين والكيانات غير الممتثلة.

ليست MiCA قانوناً خاصاً بـ KYC فحسب، لكنها تؤثر في البيئة التنظيمية التي يعمل فيها مزودو خدمات الأصول المشفرة.

ينبغي لشركات الكريبتو في الاتحاد الأوروبي مراعاة الترخيص والحوكمة ومعلومات العملاء والاحتفاظ بالسجلات وسلوك السوق وحماية الأصول والتعامل مع الشكاوى والضوابط التشغيلية.

وتأتي التزامات KYC وAML إلى جانب هذه المتطلبات الأوسع.

كما تتطلب قواعد قاعدة السفر في الاتحاد الأوروبي معلومات معينة عن تحويلات الأموال والأصول المشفرة.

يعني ذلك للمستخدمين أن الوصول المنظم إلى خدمات الكريبتو في الاتحاد الأوروبي يعتمد بشكل متزايد على التحقق من الهوية ومعلومات التحويل والتحقق من حالة ترخيص المنصة.

لوائح KYC في الولايات المتحدة

قد تخضع كثير من شركات الكريبتو في الولايات المتحدة لالتزامات قانون السرية المصرفية إذا شملت أنشطتها تحويل الأموال أو خدمات مالية أخرى خاضعة للتنظيم.

يوضح دليل FinCEN بشأن العملة الافتراضية القابلة للتحويل أن الأشخاص الذين يقبلون العملة الافتراضية القابلة للتحويل وينقلونها قد يُعدّون محولي أموال، وقد يُطلب منهم التسجيل كشركات لخدمات الأموال.

كما توضح إرشادات FinCEN أن محولي الأموال المشمولين يجب أن يمتثلوا لمتطلبات برامج AML والاحتفاظ بالسجلات والمراقبة والإبلاغ.

يعني ذلك لمستخدمي الكريبتو أن المنصة الخاضعة للتنظيم في الولايات المتحدة قد تحتاج إلى التحقق من الهوية وفحص العقوبات ومراقبة المعاملات وإجراءات التعامل مع الأنشطة المشبوهة.

وقد تتفاعل القواعد الأمريكية أيضاً مع قوانين الأوراق المالية والسلع والضرائب والعقوبات وتحويل الأموال على مستوى الولايات.

ينشأ عن ذلك إطار تنظيمي معقد، إذ يعتمد واجب KYC المحدد على الخدمة المقدمة ونوع العميل والأصل ومسار المعاملة.

لوائح KYC في المملكة المتحدة

يجب على شركات الأصول المشفرة في المملكة المتحدة الخاضعة لنظام مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب التسجيل لدى هيئة السلوك المالي.

توضح صفحة نظام مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب الخاص بالأصول المشفرة لدى FCA أن الشركات التي تمارس أنشطة مشمولة بالأصول المشفرة بموجب لوائح غسل الأموال تحتاج إلى التسجيل.

وتوضح الصفحة نفسها أن من المتوقع أن يدخل نظام تنظيمي جديد للأصول المشفرة في المملكة المتحدة حيز التنفيذ في 25 أكتوبر 2027 إذا أصبح مشروع التشريع قانوناً.

لأغراض KYC، يُلزم الإطار البريطاني الحالي الشركات المعنية بإدارة مخاطر الجرائم المالية وتطبيق ضوابط AML.

ومن المتوقع أن يُدخل النظام المستقبلي أنشطة أخرى للأصول المشفرة ضمن إطار أوسع للترخيص.

ينبغي للمستخدمين فهم أن التسجيل أو الترخيص لا يزيل مخاطر الكريبتو.

بل يعني أن الشركة ملزمة باستيفاء المتطلبات التنظيمية للأنشطة المعنية.

لوائح KYC في سنغافورة

تنظم سلطة النقد السنغافورية خدمات توكنات الدفع الرقمية في سنغافورة.

يحدد إشعار MAS رقم PSN02 متطلبات AML ومكافحة تمويل الإرهاب لمزودي خدمات توكنات الدفع الرقمية.

قد تشمل هذه المتطلبات تقييم المخاطر والعناية الواجبة بالعملاء والمراقبة المستمرة والإبلاغ عن المعاملات المشبوهة والاحتفاظ بالسجلات.

يكتسب النهج السنغافوري أهميته لأنه يجمع بين الترخيص وضوابط AML ومخاطر التكنولوجيا وتوقعات حماية المستهلك في أنشطة توكنات الدفع الرقمية.

يعني ذلك للمستخدمين أن الوصول المنظم قد يتطلب فحوصاً للهوية وفحصاً للتحويلات ومراقبة للحساب.

أما شركات الكريبتو، فيعني أن عليها تصميم ضوابط KYC كجزء من إطار الامتثال الكامل، لا كخطوة بسيطة لرفع مستند.

لوائح KYC في اليابان

تنظم اليابان مزودي خدمات تبادل الأصول المشفرة ضمن إطار للإشراف المالي يشمل توقعات مكافحة غسل الأموال والضوابط التشغيلية.

تتضمن صفحة القوانين واللوائح لدى وكالة الخدمات المالية اليابانية إرشادات إشرافية لمزودي خدمات تبادل الأصول المشفرة.

يشتهر النهج التنظيمي الياباني في مجال الكريبتو باشتراط التسجيل وتدابير حماية العملاء وضوابط الجرائم المالية لمزودي الخدمات المعنيين.

قد تشمل متطلبات KYC في اليابان تحديد هوية العملاء ومراقبة المعاملات والإبلاغ عن المعاملات المشبوهة وضوابط متوافقة مع معايير AML العالمية.

يعني ذلك للمستخدمين أن الحساب الخاضع للتنظيم قد يتطلب التحقق من الهوية ومراجعة التحويلات قبل إتاحة خدمات معينة.

أما الشركات، فيعني ضرورة توافق ضوابط الامتثال مع الإشراف الخاص بالكريبتو وتوقعات مكافحة الجرائم المالية الأوسع.

لوائح KYC وفحص العقوبات

يمثل فحص العقوبات جزءاً رئيسياً من لوائح KYC في الكريبتو.

تقيّد قواعد العقوبات التعامل مع أشخاص أو كيانات أو بلدان أو محافظ أو أنشطة معينة.

قد تفحص منصات الكريبتو العملاء عند التسجيل وتواصل مراقبتهم بعد الموافقة، لأن قوائم العقوبات قد تتغير.

يصف دليل الامتثال للعقوبات الصادر عن OFAC لقطاع العملات الافتراضية ممارسات امتثال مصممة لشركات العملات الافتراضية.

قد يشمل فحص العقوبات الأسماء والبلدان والعناوين والمالكين المستفيدين والأطراف المقابلة والتعرض للمحافظ ووجهات المعاملات.

قد يجتاز المستخدم التحقق من الهوية، لكنه يواجه قيوداً إذا ارتبطت الأموال بمحافظ خاضعة للعقوبات أو بنشاط محظور.

ينبغي للمستخدمين تجنب التعامل مع محافظ مجهولة أو منصات مشبوهة أو خدمات قد تسبب تعرضاً للعقوبات.

لوائح KYC والأشخاص المعرضون سياسياً

الشخص المعرض سياسياً هو من يشغل أو شغل وظيفة عامة بارزة، أو يرتبط ارتباطاً وثيقاً بشخص كهذا.

تتطلب لوائح KYC غالباً مراجعة إضافية للأشخاص المعرضين سياسياً بسبب مخاطر الفساد أو الرشوة أو النفوذ أو إساءة استخدام الأموال العامة.

لا يعني كون المستخدم معرضاً سياسياً تلقائياً حظره.

بل يعني عادةً أن على المنصة تطبيق عناية واجبة معززة ومراقبة أكثر صرامة.

في الكريبتو، قد يشمل فحص الأشخاص المعرضين سياسياً المستخدمين الأفراد والمالكين المستفيدين والمديرين والمفوضين بالتوقيع والمسيطرين على الشركات.

ينبغي للمنصات التعامل بحذر مع التطابقات، لأن تشابه الأسماء الشائعة قد يؤدي إلى نتائج إيجابية كاذبة.

تتحقق عملية المراجعة المنصفة من صحة التطابق ومن توافق نشاط الحساب مع ملف العميل.

لوائح KYC وKYB

يشير KYB إلى «اعرف نشاطك التجاري»، وهو المقابل الخاص بحسابات الشركات من KYC.

تحتاج شركات الكريبتو التي تخدم عملاء من الشركات إلى التحقق من الشركة والأشخاص الذين يسيطرون عليها.

قد يتطلب KYB مستندات التسجيل وتراخيص النشاط التجاري والسجلات الضريبية ومخططات الملكية وتفاصيل المديرين ومستندات المالكين المستفيدين وإثبات عنوان النشاط التجاري وخطابات التفويض.

تكتسب عمليات التحقق من الملكية المستفيدة أهميتها لأن المجرمين قد يستخدمون شركات وهمية أو هياكل ملكية اسمية لإخفاء السيطرة.

وقد تنطوي حسابات الشركات على مخاطر أكبر لأنها قد تنقل مبالغ أعلى أو تخدم عدداً كبيراً من المستخدمين النهائيين أو تعمل في ولايات قضائية متعددة.

لذلك تشترط لوائح KYC غالباً عملية تحقق أعمق للشركات مقارنة بمستخدمي التجزئة الأفراد.

ولا ينبغي اعتماد حساب شركة لمجرد أن لها اسماً تجارياً وموقعاً إلكترونياً.

لوائح KYC وتحليلات البلوكشين

تُستخدم تحليلات البلوكشين غالباً إلى جانب لوائح KYC، لأن معاملات الكريبتو تُسجل في دفاتر عامة.

يمكن للمنصة التحقق من هوية العميل ومراجعة ملف مخاطر الإيداعات والسحوبات في الوقت نفسه.

قد تحدد تحليلات البلوكشين التعرض لعمليات الاحتيال والاختراق وبرامج الفدية وأسواق الشبكة المظلمة والمحافظ الخاضعة للعقوبات وأدوات الخلط عالية المخاطر والأموال المسروقة والجسور المشبوهة.

ولا يعني ذلك أن هوية كل مالك محفظة معروفة تلقائياً.

بل يعني أن بيانات البلوكشين العامة قد تكشف أنماط المعاملات وروابط المخاطر.

يجيب KYC عن سؤال هوية عميل المنصة.

وتساعد تحليلات البلوكشين على معرفة مصدر الأموال والوجهة التي تتجه إليها.

تساعد هاتان الأداتان المنصات معاً على تطبيق نهج قائم على المخاطر في أنشطة الأصول الرقمية.

لوائح KYC ومحافظ الحفظ الذاتي

لا تتطلب محفظة الحفظ الذاتي عادةً KYC لمجرد إنشاء عنوان بلوكشين أو الاحتفاظ به.

يمكن للمستخدم إنشاء محفظة والتحكم في مفاتيحها الخاصة دون تقديم مستندات الهوية إلى منصة مركزية.

لكن قد تظل لوائح KYC سارية عندما يتفاعل المستخدم مع خدمات خاضعة للتنظيم.

قد تتطلب خدمة شراء العملات الورقية KYC قبل أن يتمكن المستخدم من شراء العملات المشفرة.

وقد تشترط منصة حاضنة KYC قبل السحب.

وقد تشترط منصة للأصول المرمزة KYC قبل السماح لعنوان محفظة بتلقي توكنات مقيّدة.

وقد يتطلب تحويل خاضع لقاعدة السفر معلومات عن المستفيد قبل معالجة التحويل.

يمثل الحفظ الذاتي والوصول المنظم طبقتين مختلفتين في منظومة الكريبتو.

ينبغي للمستخدمين فهم أن التحكم في المحفظة لا يلغي جميع متطلبات الامتثال المرتبطة بخدمات الجهات الخارجية.

لوائح KYC وDeFi

يتيح التمويل اللامركزي للمستخدمين التفاعل مع العقود الذكية عبر محافظ الحفظ الذاتي.

لا تتطلب بروتوكولات DeFi كثيرة إجراءات تسجيل تقليدية على مستوى البروتوكول.

لكن قد تؤثر لوائح KYC في نقاط الوصول إلى DeFi ومجمعات الأصول الواقعية المرمزة ومنتجات DeFi المؤسسية والواجهات المنظمة وأسواق السيولة المقيّدة.

قد تحظر واجهة DeFi الوصول من ولايات قضائية مقيّدة أو تفحص مخاطر المحافظ.

وقد يسمح بروتوكول أصول واقعية فقط للمحافظ المعتمدة وفق KYC بالاحتفاظ بتوكنات معينة أو تحويلها.

وقد تشترط مؤسسة خاضعة للتنظيم التحقق من الهوية قبل السماح للعملاء بالوصول إلى منتجات على السلسلة.

يعني ذلك أن DeFi ليس فئة قانونية واحدة لها إجابة موحدة عن KYC.

يعتمد اشتراط KYC على الجهة المشغلة للخدمة، وطبيعة المنتج، وموقع المستخدمين، وما إذا كان النشاط خاضعاً للوائح المحلية.

لوائح KYC والعملات المستقرة

العملات المستقرة أصول مشفرة مصممة للحفاظ على قيمتها مقارنة بأصل مرجعي، غالباً ما يكون عملة ورقية.

قد تؤثر لوائح KYC في مصدري العملات المستقرة ومنصات استردادها ومزودي الدفع وأمناء الحفظ والخدمات المنظمة التي تتعامل مع تحويلاتها.

قد يتمكن المستخدم من تلقي عملة مستقرة في محفظة حفظ ذاتي دون تسجيل تقليدي.

لكن استرداد العملات المستقرة مباشرةً من المُصدر أو استخدام خدمة دفع خاضعة للتنظيم قد يتطلب التحقق من الهوية.

تكتسب العملات المستقرة أهمية في لوائح KYC لاستخدامها في التداول والتسوية والمدفوعات والتحويلات المالية ونقل القيمة عبر الحدود.

غالباً ما يركز المنظمون على احتياطيات العملات المستقرة وحقوق الاسترداد وضوابط العقوبات وأنظمة AML ومراقبة المعاملات.

ينبغي للمستخدمين فهم أن استقرار القيمة لا يعني انعدام مخاطر الامتثال.

فقد يراجع مزودو الخدمات الخاضعون للتنظيم تحويل عملة مستقرة أو يحظرونه أو يؤخرونه إذا ظهرت مشكلات تتعلق بـ KYC أو العقوبات.

لوائح KYC والأصول المرمزة

الأصول المرمزة هي أصول أو مطالبات تقليدية ممثلة عبر بنية البلوكشين.

قد تشمل الأمثلة الصناديق المرمزة والتعرض المرمز لسندات الخزانة والائتمان المرمز ومطالبات العقارات المرمزة أو توكنات الاستثمار المقيّدة.

قد تكون لوائح KYC أشد صرامة بالنسبة إلى الأصول المرمزة، لأن التوكن قد يمثل منتجاً مالياً خاضعاً للتنظيم أو مطالبة استثمارية مقيّدة.

قد تحتاج منصة الأصول المرمزة إلى التحقق من هوية المستخدم والولاية القضائية وأهلية المستثمر وصفة النشاط التجاري ومخاطر العقوبات وقيود التحويل.

وقد تستخدم بعض الأصول المرمزة قوائم مسموح بها، بحيث لا يمكن إلا للمحافظ المعتمدة الاحتفاظ بالتوكن أو تحويله.

لا يعني اجتياز KYC أن المنتج خالٍ من المخاطر.

بل يعني فقط أن المستخدم قد يستوفي متطلبات الهوية أو الأهلية لدى المنصة.

ينبغي للمستخدمين مع ذلك مراجعة الحقوق القانونية وشروط الاسترداد وترتيبات الحفظ ومخاطر المُصدر والرسوم والسيولة.

الخصوصية ولوائح KYC

تُلزم لوائح KYC المنصات بجمع بيانات شخصية حساسة.

قد تشمل هذه البيانات مستندات الهوية والصور الشخصية والعناوين والفحوص البيومترية والتفاصيل الضريبية والسجلات المصرفية ومستندات الشركات ومعلومات مصدر الأموال.

لذلك تشكل الخصوصية مصدر قلق رئيسياً في KYC الخاص بالكريبتو.

ينبغي للمنصة المسؤولة جمع المعلومات اللازمة فقط لغرض واضح يتعلق بالقانون أو الامتثال أو الأمان أو الخدمة.

كما ينبغي حماية البيانات بالتشفير وضوابط الوصول والاتصالات الآمنة مع الموردين وسجلات التدقيق وقواعد الاحتفاظ وإجراءات الحذف حيث يسمح القانون بذلك.

تتناول إرشادات NIST للهوية الرقمية إثبات الهوية الرقمية والمصادقة ومقاومة الاحتيال والخصوصية وسهولة الاستخدام.

ينبغي للمستخدمين تقديم مستندات الهوية عبر القنوات الرسمية للمنصة فقط.

كما ينبغي لهم تجنب روابط KYC المشبوهة التي تصل عبر الرسائل الخاصة أو ردود وسائل التواصل الاجتماعي أو إعلانات البحث أو رسائل البريد الإلكتروني المجهولة.

لوائح KYC والاحتفاظ بالبيانات

غالباً ما تلزم لوائح KYC المنصات بالاحتفاظ بسجلات العملاء لفترة محددة.

قد تشمل السجلات مستندات الهوية ونتائج التحقق ونشاط الحساب ومعلومات التحويل وتقييمات المخاطر ونتائج الفحص وملاحظات المراجعين وسجلات التدقيق.

يساعد الاحتفاظ بالسجلات المنصات على الاستجابة للمنظمين والمدققين وطلبات جهات إنفاذ القانون ونزاعات المستخدمين وتحقيقات الأنشطة المشبوهة.

لكن الاحتفاظ بالسجلات ينشئ أيضاً مخاطر على الخصوصية والأمن السيبراني، لأن بيانات الهوية قد تكون ذات قيمة للمجرمين.

ينبغي ألا تحتفظ المنصات بالبيانات الحساسة إلى الأبد، إلا إذا كان القانون يفرض ذلك أو كانت المخاطر تبرره.

وينبغي لها تحديد فترات الاحتفاظ وأذونات الوصول وإجراءات الحذف ومسؤوليات الموردين.

ينبغي للمستخدمين فهم أن إغلاق الحساب قد لا يؤدي إلى حذف جميع سجلات KYC فوراً، لأن قوانين الجرائم المالية قد تفرض الاحتفاظ بها.

لوائح KYC وتجربة المستخدم

قد تسبب لوائح KYC بعض التعقيد للمستخدمين لأنها تتطلب مستندات وصوراً شخصية وإثباتات للعناوين، وأحياناً سجلات مالية.

ينبغي للمنصة الجيدة توضيح المتطلبات قبل أن يبدأ المستخدم عملية التحقق.

كما ينبغي أن تعرض حالات واضحة مثل: معلقة، ومعتمدة، ومرفوضة، ومنتهية الصلاحية، ومقيّدة، وتتطلب إجراءً.

وينبغي أن توضح سبب رفض المستند إذا كان من الممكن إصلاح المشكلة.

كما ينبغي أن تدعم أنواع المستندات الشائعة في المناطق التي تخدمها.

وينبغي لها حماية البيانات الحساسة وتوفير قنوات آمنة للتحميل.

يمكن لتصميم KYC الجيد الحد من حالات الرفض الخاطئة وتأخير الدعم وإحباط المستخدمين.

أما التصميم السيئ فقد يدفع المستخدمين الشرعيين إلى التخلي عن التسجيل أو يعرضهم لمخاطر الخصوصية.

متطلبات KYC الشائعة لمستخدمي الكريبتو

تطلب معظم منصات الكريبتو الخاضعة للتنظيم الاسم القانوني وتاريخ الميلاد.

وتطلب كثير منها مستند هوية صادر عن جهة حكومية.

وتطلب بعض المنصات إثبات العنوان.

وتطلب بعضها صورة شخصية أو فحصاً للحيوية.

وقد تطلب بعض المنصات أدلة على مصدر الأموال للحصول على حدود أعلى أو عند رصد نشاط غير معتاد.

وقد تطلب بعضها معلومات عن المهنة أو الدخل أو الغرض من المعاملة أو الإقامة الضريبية.

وقد تتطلب بعضها تفاصيل عن المستفيد في تحويلات مشفرة معينة.

وقد تتطلب بعضها تأكيد ملكية المحفظة قبل السحب.

وقد تحتاج حسابات الشركات إلى مستندات الشركة ومخططات الملكية وتفاصيل المديرين والتحقق من المالكين المستفيدين.

تعتمد المتطلبات المحددة على الولاية القضائية وسياسة المنصة ونوع العميل والمنتج وحجم المعاملة ومستوى المخاطر.

ما الذي لا تثبته لوائح KYC؟

لا تثبت الموافقة على KYC أن التوكن استثمار جيد.

ولا تثبت أن المنصة خالية من المخاطر المالية.

ولا تثبت أن العقد الذكي آمن.

ولا تثبت أن العملة المستقرة ستحافظ على قيمتها دائماً.

ولا تحمي المستخدم من التصيد الاحتيالي إذا وقّع معاملة ضارة.

كما لا تعني أن كل عملية سحب مستقبلية ستتم فوراً.

تعني الموافقة على KYC فقط أن المنصة قبلت معلومات هوية المستخدم لمستوى معين من الوصول.

ينبغي للمستخدمين مواصلة البحث عن الأصول وتأمين المحافظ وتفعيل المصادقة الثنائية والتحقق من الروابط وتجنب التداول بدافع العاطفة.

مؤشرات الخطر المرتبطة بلوائح KYC

من أبرز مؤشرات الخطر أن تطلب منصة عبارة الاسترداد أثناء KYC.

لا تحتاج أي عملية KYC مشروعة إلى عبارة استرداد المحفظة أو المفتاح الخاص أو العبارة السرية.

ومن مؤشرات الخطر الأخرى رسالة خاصة تزعم ضرورة إجراء KYC عاجل عبر رابط عشوائي.

ومؤشر الخطر الثالث منصة تطلب مستندات الهوية دون توفير سياسة خصوصية واضحة.

أما الرابع فهو خدمة تعرض بيع حسابات كريبتو موثقة أو تأجيرها.

والخامس حساب دعم يطلب رسوماً للموافقة على KYC أو إتاحة السحب.

يحذر تنبيه المستثمرين الصادر عن SEC بشأن عمليات الاحتيال المتعلقة بالأصول المشفرة من استخدام المحتالين أساليب الضغط والفرص الوهمية والادعاءات الكاذبة لاستدراج الضحايا.

ينبغي للمستخدمين التعامل مع رسائل KYC المزيفة على أنها مخاطر جدية للتصيد الاحتيالي.

أفضل الممارسات لمستخدمي الكريبتو

أكمل KYC عبر الموقع الرسمي للمنصة أو تطبيق الهاتف الرسمي فقط.

تحقق بعناية من اسم النطاق قبل تحميل مستندات الهوية.

استخدم صوراً واضحة لمستندات سارية تظهر فيها جميع الزوايا.

تأكد من تطابق معلومات الحساب مع مستند الهوية القانوني.

لا تستخدم هوية شخص آخر.

لا تدفع لأشخاص مجهولين لاجتياز KYC.

لا تؤجر حساب كريبتو موثقاً ولا تبيعه ولا تشاركه.

فعّل المصادقة الثنائية قبل نقل الأموال.

لا تشارك مطلقاً عبارات الاسترداد أو المفاتيح الخاصة أو كلمات الاسترداد أو كلمات المرور أو رموز المصادقة الثنائية أثناء KYC.

راجع سياسات الخصوصية للمنصة قبل تقديم المعلومات الحساسة.

أفضل الممارسات لشركات الكريبتو

ينبغي لشركات الكريبتو بناء ضوابط KYC وفق المخاطر الفعلية بدلاً من اعتماد عملية موحدة للجميع.

وينبغي لها تحديد الولايات القضائية التي تخدمها والمنتجات التي تقدمها وأنواع العملاء الذين تسجلهم ومسارات المعاملات التي تدعمها.

كما ينبغي لها تطبيق العناية الواجبة بالعملاء قبل إتاحة الخدمات الخاضعة للتنظيم.

وينبغي تطبيق العناية الواجبة المعززة على المستخدمين وحسابات الشركات الأعلى خطورة.

كما ينبغي فحص مخاطر العقوبات والأشخاص المعرضين سياسياً عند التسجيل وبشكل مستمر.

وينبغي دمج تحليلات البلوكشين عند دعم إيداعات العملات المشفرة وسحوبها.

كما ينبغي ربط حالة KYC بالحدود والوصول إلى العملات الورقية وضوابط السحب وKYB وإجراءات قاعدة السفر.

وينبغي حماية البيانات الشخصية بضوابط قوية للأمن السيبراني وإشراف على الموردين.

كما ينبغي الاحتفاظ بسجلات تدقيق توضح أسباب الموافقة على الحسابات أو رفضها أو تقييدها أو تصعيدها.

وينبغي تدريب فرق الدعم على اكتشاف عمليات الاحتيال عبر KYC المزيفة والهندسة الاجتماعية.

مستقبل لوائح KYC في الكريبتو

تتجه لوائح KYC في الكريبتو نحو أنظمة ترخيص أكثر رسمية، وتطبيق أوسع لقاعدة السفر، وضوابط أقوى للعقوبات، وتكامل أعمق مع تحليلات البلوكشين.

كما يولي المنظمون اهتماماً أكبر للعملات المستقرة والأصول المرمزة والتحويلات العابرة للحدود والحفظ وسلوك السوق وحماية المستهلك.

قد يحسن الذكاء الاصطناعي التحقق من الهوية ومراجعة المستندات وكشف التزييف العميق ومراقبة الاحتيال.

وفي الوقت نفسه، قد يجعل الذكاء الاصطناعي المستندات المزيفة وهجمات انتحال الشخصية أكثر إقناعاً.

لذلك يُرجح أن تتطلب لوائح KYC فحوصاً أقوى للحيوية وحوكمة للنماذج وإشرافاً بشرياً واختبارات للاحتيال.

وقد تزداد أهمية الهوية التي تحافظ على الخصوصية أيضاً.

قد تسمح الأنظمة المستقبلية للمستخدمين بإثبات اجتيازهم KYC أو استيفاء قاعدة معينة دون مشاركة مستندات الهوية الكاملة مع كل تطبيق.

لذلك قد يتطور KYC في الكريبتو نحو التوازن بين الامتثال والخصوصية وبيانات الاعتماد المرتبطة بالمحافظ والوصول القائم على المخاطر.

مفاهيم خاطئة شائعة حول لوائح KYC

من المفاهيم الخاطئة أن لوائح KYC تحظر محافظ الحفظ الذاتي.

تستهدف معظم قواعد KYC مزودي الخدمات الخاضعين للتنظيم، مع أن محافظ الحفظ الذاتي قد تتأثر عندما يتفاعل المستخدمون مع خدمات منظمة.

ومن المفاهيم الخاطئة أيضاً أن اعتماد KYC يعني أن كل منتج كريبتو آمن.

فالموافقة على KYC تؤكد فقط التحقق من الهوية لمستوى معين من الوصول.

وثمة مفهوم خاطئ ثالث مفاده أن لوائح KYC متطابقة في كل مكان.

تختلف القواعد باختلاف الولاية القضائية ونوع المنتج والعميل ونشاط التحويل.

أما المفهوم الخاطئ الرابع فهو أن عدم اشتراط KYC يعني دائماً خصوصية كاملة.

فقد يظل نشاط البلوكشين عاماً وقابلاً للتتبع والربط بمصادر بيانات أخرى.

والمفهوم الخاطئ الخامس هو أن KYC مطلوب عند التسجيل فقط.

قد تستمر إجراءات KYC عبر المراقبة وتحديث المستندات والعناية الواجبة المعززة ومراجعة التحويلات.

الأسئلة الشائعة

ما لوائح KYC؟

لوائح KYC هي قواعد تلزم مزودي خدمات الكريبتو بتحديد هوية العملاء والتحقق منها ومراقبتها قبل السماح لهم بإجراء أنشطة معينة على الحساب.

لماذا تشترط منصات الكريبتو KYC؟

تشترط منصات الكريبتو KYC للحد من الاحتيال والامتثال لقواعد AML وفحص مخاطر العقوبات وإدارة حدود الحسابات وإتاحة الوصول إلى العملات الورقية وتلبية المتطلبات التنظيمية.

هل لوائح KYC متطابقة في جميع البلدان؟

لا، تختلف لوائح KYC باختلاف الولاية القضائية والجهة التنظيمية ونوع العميل والمنتج وحجم المعاملة والنشاط التجاري.

هل ينطبق KYC على محافظ الحفظ الذاتي؟

لا تتطلب محفظة الحفظ الذاتي الأساسية عادةً KYC لإنشائها، لكن الخدمات الخاضعة للتنظيم والمتصلة بها قد تشترط التحقق من الهوية.

ما المستندات المطلوبة عادةً للتحقق من KYC في الكريبتو؟

تشمل المستندات الشائعة جواز السفر وبطاقة الهوية الوطنية ورخصة القيادة وتصريح الإقامة وإثبات العنوان والصورة الشخصية، وأحياناً مستندات مصدر الأموال.

ما قاعدة السفر في الكريبتو؟

تتطلب قاعدة السفر إرفاق معلومات معينة عن المنشئ والمستفيد بالتحويلات المستوفية للشروط بين مزودي خدمات الكريبتو أو الخدمات المالية الخاضعين للتنظيم.

ما الفرق بين KYC وKYB؟

يتحقق KYC من العملاء الأفراد، بينما يتحقق KYB من الشركات والمديرين والممثلين المفوضين والمالكين المستفيدين.

هل يمكن للمنصة رفض طلب KYC الخاص بي؟

نعم، قد يُرفض KYC بسبب انتهاء صلاحية المستندات أو ضبابية الصور أو عدم تطابق المعلومات أو عدم دعم المستندات أو فشل فحوص الوجه أو المواقع المقيّدة أو مخاوف تتعلق بالمخاطر.

هل تعني الموافقة على KYC أن أموالي آمنة؟

لا، لا تضمن الموافقة على KYC سلامة الاستثمار أو ملاءة المنصة أو أمان العقد الذكي أو الحماية من الاحتيال.

هل يمكن أن تتغير حالة KYC بعد الموافقة؟

نعم، قد تتغير حالة KYC إذا انتهت صلاحية المستندات أو تغيرت القوانين أو تغير نشاط الحساب أو أصبحت العناية الواجبة المعززة ضرورية.

لماذا تطلب المنصات مصدر الأموال؟

قد تطلب المنصات معلومات عن مصدر الأموال لمعرفة ما إذا كانت الإيداعات أو السحوبات أو أنشطة الحساب متوافقة مع ملف العميل وغير مرتبطة بنشاط مشبوه.

ما المعلومات التي يجب ألا يشاركها المستخدمون أثناء KYC؟

يجب ألا يشارك المستخدمون مطلقاً عبارات الاسترداد أو المفاتيح الخاصة أو كلمات استرداد المحفظة أو كلمات المرور أو رموز المصادقة الثنائية أثناء أي عملية KYC.

الخلاصة

تشكل لوائح KYC جزءاً رئيسياً من مشهد الامتثال الحديث في الكريبتو.

فهي تلزم كثيراً من مزودي خدمات الكريبتو بالتحقق من العملاء وفهم المخاطر وفحص التعرض للعقوبات ومراقبة النشاط والاحتفاظ بالسجلات.

تساعد هذه القواعد على الحد من الاحتيال وغسل الأموال وتمويل الإرهاب والتهرب من العقوبات وإساءة استخدام الحسابات والخدمات المرتبطة بالأصول الرقمية.

كما تؤثر في كيفية وصول المستخدمين إلى خدمات شراء العملات الورقية وسحب العملات المشفرة وخدمات العملات المستقرة والأصول المرمزة وحسابات الشركات والحدود الأعلى للحسابات.

لا تتطابق لوائح KYC في كل مكان، لكن المعايير العالمية الصادرة عن FATF أثرت في كثير من الأطر الوطنية والإقليمية.

ويطبق الاتحاد الأوروبي والولايات المتحدة والمملكة المتحدة وسنغافورة واليابان وغيرها من الولايات القضائية مناهجها الخاصة للتحقق من الهوية وضوابط AML في الكريبتو.

ينبغي للمستخدمين فهم أن الموافقة على KYC شرط للوصول، وليست ضماناً للأمان.

فقد يظل الحساب الموثق عرضة للتصيد الاحتيالي وخسائر السوق وأخطاء المحافظ ومراجعة السحب والتعرض لأصول عالية المخاطر.

ينبغي لشركات الكريبتو التعامل مع KYC باعتباره عملية مستمرة لإدارة المخاطر، لا مجرد خطوة تسجيل لمرة واحدة.

كما ينبغي لها الجمع بين العناية الواجبة بالعملاء وKYB والعناية الواجبة المعززة وإجراءات قاعدة السفر وفحص العقوبات وتحليلات البلوكشين وحماية الخصوصية.

وأفضل طريقة لفهم لوائح KYC هي اعتبارها القواعد التي تربط الهوية في العالم الواقعي بالمشاركة المنظمة في الكريبتو.

عند تصميمها جيداً، تدعم هذه اللوائح وصولاً أكثر أماناً ونزاهة أقوى للسوق وضوابط أفضل للجرائم المالية.

أما إذا صُممت على نحو سيئ، فقد تخلق مخاطر على الخصوصية واحتكاكاً للمستخدمين ونتائج إيجابية كاذبة وشعوراً زائفاً بالأمان.

ومن الضروري لكل من يستخدم خدمات الكريبتو فهم لوائح KYC، لأن قواعد الهوية تؤثر الآن في كيفية إيداع المستخدمين وتداولهم وسحبهم وتحويلهم وتفاعلهم مع اقتصاد الأصول الرقمية الأوسع.